小机具 大能量

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近年来，党中央、国务院高度重视小微企业金融服务，银行业金融机构不断探索小微企业金融服务创新。许多银行把它作为中长期发展战略的重要支撑点，建立和完善特许经营组织体系、专业化的制度机制、独家的产品和服务、专业人才，初步探索出适合中国国情和银行自身特点的小微企业金融服务模式。本期刊登的基层银行报道从不同角度反映了金融机构服务小微企业的经验，敬请关注。

我们的记者文悦·赵小亮

通讯员王尹南

“我没想到每天使用的小型pos机可以用来申请贷款。太方便了。用于购物的8万元很快就会到达卡上。你不需要找人担保或经营银行。市场上很多朋友都和我一样。受益。”在山东临沂华丰批发市场从事箱包批发业务的王艳丽，在通过上海浦东发展银行网上银行申请pos贷款后感触颇深。

据了解，自2014年5月起，中国人民银行临沂市中心支行已指示辖内金融机构积极创新，推出符合自身业务特点的小微企业pos贷款业务。截至目前，全市共发放pos信用贷款2400多万笔，有效满足了小微企业的流动性需求。

量身定制的新业务

临沂市拥有专业批发市场110个，小微企业5.7万家，小额信贷需求巨大，资金总量普遍偏低。然而，由于银行传统信贷业务审批程序复杂，需要提供担保和质押等因素，商户贷款困难且害怕。“在现场调查中，我们发现这些商户普遍安装了pos机，每天的资金结算记录可以证明商户的日常经营情况，是个人信用的有效证明。”临沂分行副行长牛庆国告诉记者。

据介绍，结合银联临沂分行特约商户分布广、质量高的实际，该行积极发挥窗口引导作用，引导商业银行与银联临沂分行合作，创新推出无担保无质押pos贷款业务。pos机的资金结算记录已经成为小微商户的新“信用卡”。

2014年5月，招商银行临沂分行创新性地提出了“以小微商户为重点，共同走向共赢”的工作方案，率先推出特约商户“pos贷款”业务，根据特约商户每日pos机资金结算记录进行授信，无担保无质押，提供小额快速贷款业务。自2015年以来，上海浦东发展银行和中国光大银行临沂分行也相继与银联临沂分行合作，根据选定的优质商户推出pos信用产品，涵盖超市、家电批发、化肥销售等。，从而拓宽小微企业的融资渠道。

简化流程，创造高效率

“我使用pos机已经有四五年了。根据我的付款和收款记录，我没想到银行会使用这笔贷款。网上申请后，基本上当天就到了。虽然钱不多，但对我们的小生意来说已经足够了。在商业旺季，真是及时雨！”临汾华丰批发市场的商家对pos贷款赞不绝口。

据了解，与传统贷款相比，pos贷款规模小且灵活，信用额度为10万元，最高可达50万元；信贷额度在贷款期间可以循环使用，商户可以立即还款，充分满足小微商户运营流动资金的需求。如上海浦东发展银行临沂分行pos贷款业务支持网上操作，有兴趣的小微客户可根据自身资金需求适时通过网上银行申请贷款。根据填写的信息，银行与支付机构的业务系统对接，直接在线贷给符合条件的客户，然后信贷资金当天发放，无需签订贷款合同或担保合同，即可在3天内到达商户。

同时，银联临沂分行借助风险控制系统的数据分析功能、在线评估等内部机制，对商户进行合理分类，根据商户pos机的资金结算记录，筛选出交易流程符合特定条件的商户，并及时向合作银行推荐确认有信用需求的商户，进一步加快pos贷款业务的拓展。

推广和扩大利益

记者了解到，为了让更多小微企业了解和使用pos贷款，临沂市各银行业金融机构加大了宣传推广力度，积极为商户提供便捷的信贷服务。如上海浦东发展银行临沂分行每月至少组织两次现场推介会，对银联临沂分行初步选定的目标商户进行业务展示和贷款申请指导，并面对面详细介绍pos贷款业务；中国光大银行临沂分行“天府”pos贷款业务开业仅一个月就为五家小微企业提供了50万元的信贷，解决了短期流动性不足的问题。

此外，银联临沂分行还对选定的小微企业进行现场核查和业务指导，不仅指定专人检查目标商户的实际安装地址，确保商户的真实性，指导他们如何申请pos贷款，还做好银行借记卡开通、网上银行功能开通等准备工作，确保商户在申请pos贷款时能够顺利、快捷地获得资金。

据统计，临沂市260多家从事服装批发和电子技术行业的小微企业享受到了pos贷款的便利。Pos机作为一种非现金支付结算工具，得到了广泛的应用，同时也实现了基于资本交易的信用功能的飞跃。