供应链“金融热”冷思考 海尔金融王伟：考验产业融合能力

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供应链“金融热”的冷思考海尔金融王伟:检验产业整合能力

我们的记者包惠从上海报道

“供应链金融和消费金融是我们目前最乐观的方向。他们只是这个行业的高端和低端。供应链金融是行业的上游，而消费金融是行业的下游。”海尔互联网金融事业部首席执行官王伟在接受《21世纪经济报道》记者专访时表示。

在加入海尔之前，王伟是微软必应在美国和重要国际市场的负责人，贝宝中国产品的负责人，平安支付的副总裁。

作为中国传统制造业的领导者之一，海尔也在思考如何融入互联网金融。然而，随着互联网金融的全面发展，一个传统的公司如何做互联网金融，以避免成为一个“冷笑话”？

作为海尔的互联网金融平台，“海龙一”虽然遭遇了一次迟来的插曲，但自2014年12月成立以来，在海尔的支持下，截至2015年12月，注册用户数已超过160万，营业额已超过49亿元。

王伟多次强调，海龙一的发展是基于产业链的长期积累。除了供应链金融，消费金融是海荣易的下一个重点发展领域。在消费金融的扩张中，海容仪仍然可以充分利用海尔的资源。例如，海尔冰箱的一个显著特点是，消费者如果想购买海尔冰箱，可以在海尔进行消费分期付款。

然而，海龙一在集团系统中挖掘资源后的下一步发展是一个更加严峻的考验。

核心差异:行业风险控制

王伟表示，行业风险控制是海龙一与业内其他p2p公司的主要区别。

什么是工业风险控制？每个行业都有自己的规则，比如从采购、生产到销售、周转和库存。如果你只使用财务数据，你可能看不到问题，但你可以通过结合行业本身的特点来看问题。一个关键点是看它是否匹配整个行业的数据。

例如，海尔有许多供应商，其资金流是独特的，这不同于普通的电子商务或零售商。例如，他可能有几个月的预付款，这属于其行业特点。

如果你不了解这个行业，你可能无法从银行获得融资资金，因为银行无法判断，只能看到账面上没有资本流动。不过，易海荣将了解自己的购买需求和销售流程，从而为中小企业提供更多的贷款机会。

“所有供应商和销售商的数据都在海尔的erp数据库中。换句话说，我们可以知道融资企业的上下游供应商和卖方的情况，包括手头有多少货物和需要多少资金。营业额，在接下来的两三个月里能收回多少预付款，等等。与一般风险控制模型相比，我们可以更准确地判断该公司是在健康地扩大再生产，还是处于严重的负债经营状况。”王伟说道。

这是海荣一的独特优势，也是海尔几十年来积累的与产业链的紧密结合。但一旦这一优势离开海尔的系统，它几乎将被清除。

“我们的供应链融资首先是挖掘海尔的内部资源。工业金融的种子用户是海尔的供应商和分销商。供应商超过5000家，经销商也更多，所以这个数量足够海荣挖一段时间了。”王伟说，第一步是建立一个过程，通过触摸海尔内部资源的规则，然后扩展到外部。

向海荣易借款的企业主要是中小微企业，最小的借款只有几十万，最大的借款数千万。

同时，海荣易通给C端个人客户的回报率不高。目前，海荣易对投资者的年化收益率仅为8.5%-9%，并不高。目标客户群主要是追求稳定和安全的城市白领用户。

王伟解释说，一方面海尔集团有信用背书，另一方面，海龙一自身在风险控制方面做得很好，比如公司成立一年来，坏账率为零，逾期率很低。

王伟表示，海龙一风险控制团队的负责人是负责风险控制的原贝宝，拥有20多年的相关经验。“我们的风险控制团队是完全独立的，连我都不能干涉。”

然而，零坏账率与公司成立时间短有很大关系，许多贷款尚未到期。此外，容易向海荣借款的行业也集中在制造业和中小企业，这是实体经济低迷时期风险最高的行业，真正测试其坏账率的时机尚未到来。

海尔消费金融的优势

供应链金融是产业金融的高端，而消费金融是产业金融的低端，但并非所有行业都可以转向消费金融。例如，制造大型运输机的企业不能到达消费的终点，但像海尔这样的家电企业生来就能够将供应链金融的高端与消费金融的低端连接起来。

海尔的产业链也是海荣易的重要挖掘对象。目前，海荣易的产品与海尔的产业链紧密结合。以风险融资为例，海尔拥有一个拥有9万多名企业家的创业平台，风险融资可以为这些人提供启动资金。

在消费金融方面，上海易蓉也依赖海尔集团。

海龙一希望通过海尔现有的3万多家门店、这些门店的库存以及每年新用户的资源找到突破口。

具体操作路径是先在风险控制和技术上找到突破口，希望产品升级，为未来3-5号线城乡市场提供定制产品。海尔目前在三、四线城市拥有3万多家门店。这些商店拥有自己30多年积累的数据，以及品牌粘性和顾客忠诚度。海荣易可以利用这个入口来做改造其用户流量的工作。

在流量转换的同时，可以收集基本的用户信息。用户信息通过验证和风险控制评估系统后，用户可以通过海荣易趣平台下订单，海尔将搭建并开通物流配送平台。货物交付给用户后，由于是家电行业，一般模式必须有后续的安装和维护过程。也就是说，易海荣将有机会进行后续的二次数据收集。

这种o2o模式连接离线商店、用户、分销商等。在海尔物流链中，海龙一希望利用这些数据来分析、理解或定义不同用户群体的行为，然后根据不同的用户群体为他设计不同的金融产品，锁定这个群体。

当然，王伟也表示，继海尔荣毅后，它还将向海尔的周边产业扩张。未来，我希望打造一个开放的平台。

(编辑:李熠霖，电子邮件:李怡@ 21jingji)