消费金融进入爆发期 银行发力消费信贷助力消费升级

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证券时报网络(STCN)4月7日

随着经济进入新常态，消费升级和经济结构优化成为中国经济增长的新引擎。根据央行数据，2013年中国个人消费贷款总额为142万亿元，2014年为171万亿元，2015年接近300万亿元。中国消费金融市场已进入爆炸式增长时期，未来五年市场容量预计将以每年20%以上的速度增长。

为了更深入、全面地了解客户需求，广发银行近日与国际知名研究机构联合开展了中国个人消费贷款调查，探讨消费金融市场未来发展趋势。数据显示，广发银行新增个人消费信贷(信用卡融资除外)金额同比增长200%以上。

多元化模式的银行仍在发挥主导作用

据报道，调查覆盖了北京、沈阳、上海、宁波、广州、深圳、成都、武汉等城市，采访了1600多名年龄在18岁至55岁之间的不同专业人士。

调查显示，自2007年广东消费金融机构试点以来，中国消费金融市场形成了以银行为核心，互联网个人消费信贷、线下消费金融机构和小额信贷机构为补充的多元化消费金融格局。超过90%的个人客户在需要消费贷款时会选择银行。银行拥有严格的风险控制体系和强大的产品及服务创新能力，在授信额度和客户数量上具有绝对优势，在个人消费信贷市场中占据主体地位。

数据显示，大多数个人客户的消费信贷额度在20万元以下，最集中的需求在20-10万元之间。80%以上的中小消费(不到3万元)是用信用卡支付的，超过1万元消费时，70%以上的客户已经使用或考虑使用银行信用卡分期支付。在10万元以上的消费信贷领域，银行的优势更加明显。在100，000-500，000的消费信贷需求范围内，绝大多数个人客户表示他们会选择银行无担保消费信贷来满足资金周转需求。

个人客户的消费金融需求也出现了新的趋势，客户群体越来越年轻，消费信贷客户群体越来越广，门槛越来越低。这意味着金融机构需要用更多样化的产品来满足新兴市场的需求。

互联网模式已经成为创新的热点

据调查，个人客户在选择消费信贷产品时，应首先考虑以下三个因素:批准贷款速度、利率水平和信用额度。70%的客户希望在一周内获得贷款，30-20万笔单笔贷款可以满足80%以上消费信贷贷款客户的需求。同时，互联网模式已经成为高效信贷审批平台的最佳选择。77%的个人客户更喜欢通过网上渠道获取消费信贷产品信息，而喜欢网上信贷申请的客户比例正在迅速上升。

广发银行零售信贷业务部总经理陈认为，在消费金融领域，客户对审批高效、随时随地可用的信贷产品需求很大。以广发银行于2014年底推出的国内首个可接受所有个人客户信贷申请的网上贷款产品——易秒贷款为例。仅在推出一年后，就有超过15万名客户完成了预批准。

闭环服务模式的兴起

传统上，个人客户借钱是为了应急。研究发现，随着中国人理财观念的成熟，信贷正成为个人客户整体投资规划的一部分，对循环信贷的需求日益增加。根据调查数据，57%的潜在消费信贷客户申请贷款的主要动机是保持手头资金的流动性和使用效率，而潜在消费信贷客户为应急用途借款的比例为33%。这一趋势在35岁以上的客户群体和中高收入消费者群体中更为明显。这类客户通常有全面的财务管理计划，希望获得一定的信用额度。他们可以在规划大宗消费、子女出国留学、住房装修和养老金计划时灵活运用信贷工具，提高资金利用的整体效率。因此，信用+财务管理的闭环集成金融产品开始兴起。

基于情景的信贷需求正在快速增长

根据调查数据，未来一年最有可能引发消费信贷需求的三大消费项目是:旅游、家电装饰和电子产品购买。这些信贷需求通常伴随着明显的购买行为。因此，基于情景的信贷产品已成为争夺个人消费信贷市场份额的利器，金融机构纷纷采用跨行业联盟进行产品创新和营销。

陈认为，消费信贷的一个特点是消费需求与信贷需求几乎同步且高度对应，特别是在中小规模的消费信贷中。(马传茂)

(证券时报新闻中心)