李文贤：供应链金融的难点在于信息化和数据化不足

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2008年4月21日——第三届互联网金融全球峰会北京大学论坛于4月19日至21日在北京举行。4月21日下午，天创信贷总经理李文献在主题为“供应链金融与消费金融”的专题会议上表示，供应链金融涉及核心企业，核心企业的主要困难之一是信息化和数据缺乏，这使得大量数据难以携带，b2b平台尚未建立，数据无法在线移动，因此很难建立在线供应链金融。

以下是李文献演讲的记录:

李文献:大家早上好！我很高兴有这个机会分享我们如何在信贷等方面帮助整个金融发展。我今天看了一下。我们是唯一一家专门从事金融的信贷公司。我今天不关注信用。我关注的是信贷如何支持金融公司更好更快地发展。因为我们都知道信用是基础，没有这样的基础，在我们整个金融体系中实际上很难健康发展。

首先，整个消费金融市场存在三大难题。第一个困难是昨天我们成为了唯一一家与晋商签约的信贷公司，第二个困难是与Gitzo签约一个电子商务平台，打造一个完整的金融解决方案。在这个过程中，我们逐渐意识到整个消费金融存在很多困难，其中最大的困难是个人信用信息系统不完善，因为目前所有的信用体系，实际上，我们仍然依赖于中央银行的信用体系。这是一个产卵或产卵的问题。它的覆盖范围是有限的，它不能覆盖更广泛的人群，所以我们不能获得更多的用户数据。没有这些数据，我们如何更好地借钱？这就变成了一个无限循环的问题。我们希望整个信用体系的建设也是一个逐步完善的过程。如图所示，整个大数据信用多年来一直处于无数据状态，但它已经慢慢变成一个小数据状态，蒙娜丽莎的脸将被更好地描绘出来。向上，这是一个数据+数据+数据的阶段。中国的大数据阶段仅仅处于第三阶段，甚至一些行业仍处于第二阶段。最后，我认为只有大数据开发才能描绘出完整的蒙娜丽莎。

第二个困难是消费者企业，如乐视，在消费者和金融机构之间存在信息不对称。因为我们最近做了很多业务，哪些客户有贷款需求，他们的还款能力是什么，他们不是很清楚，金融机构自己也有问题，所以三者之间存在很大的信息不对称和错配。此外，中国的整个市场非常大，每个地区的城市商业银行都瞄准自己的区域发展。因此，许多银行没有对不同地区的用户群体进行清晰的分析和挖掘。我不知道他们的能力是什么，给他们。

像左边一样，我们现在有很多客户。他们将有教育阶段，旅游阶段，3c阶段，农业，农村地区和农民阶段，等等。，右侧将会有许多金融产品。我认为很难和他们相比。金融机构和左手产业很难很好地匹配，它们之间存在很大的信息错配。

第三个困难是消费金融的应用场景现在相对简单。事实上，这里肯定会有很多创新的应用。当你听说消费金融时，你可能会说京东白吧和消费舞台是它的两个代名词。这是我们认为消费金融中存在的三个困难。

另一个是供应链金融。我不会过多谈论它的市场development/きだよ0.众所周知，目前应收账款已经超过20万亿元，未来整体发展趋势也很好。我认为供应链金融比消费金融更难。哪里困难？由于它涉及核心企业，核心企业的主要困难之一是缺乏信息化和数据，这使得移动大量数据变得困难。b2b平台尚未建立，数据无法在线移动，因此很难建立在线供应链金融。

第二是一般化。事实上，许多企业在某些行业才刚刚开始这样做。例如，像农业这样的企业很难做到信息化和在线化，所以很难做到供应链金融。

还有一个闭环。

最后一点是垂直化。我认为未来一定是在某个垂直领域，比如海尔，在整个家电行业会做得很好，不同的行业会有不同的应用场景。

因此，供应链金融和消费金融，正如我们现在看到的，有一个非常好的市场和前景，理想是非常充分的，但事实上，当我们现在实践时，现实可能仍然是非常瘦。当我们是这样的信贷公司时，我们如何帮助消费金融公司和供应链金融公司更好地发展？我们有一些探索的案例。第一，我们生产的产品是分期付款的。刚才我们看到有旅游分期付款和电子商务分期付款，其中大部分是针对电子商务平台的。对于电子商务平台来说，它必须是为自己服务的。它的用户从事信用销售和白条等业务。在中间和后端，我们是一家信用报告公司。我们可以给他们的用户信用评级。评级完成后，我们将联系更多的出资人，然后三方将形成这样一个闭环系统。更多，

这涉及到一个相对较长的链条，第一个是支付，第二个是信用调查，第三个是金融，这是三方之间相对较长的链条。现在我们正在为吉佐赚钱，这是由一个相对较大的国内农业，农村地区和农民分阶段，我们正在创造信贷。

事实上，在整个过程中，会有一个完整的风险控制过程，其中第一个过程就是究竟是什么样的用户将他们登台，这些用户是否有任何问题，风险控制是否有任何问题，交易行为是如何进行的，如何分析交易行为，贷款后的整个机制是什么，以及如何处理问题。

这是分期付款资金的对接，其核心是网上贷款。现在我们正在和出资者讨论实时贷款。在它的三个农村分阶段定向场景中，它只能在这样的场景中购买，从而实现快速的网上贷款。

目前，我们已经对接了比较多的电子商务平台，但核心是几个行业，第一个是农业，分为三个阶段，第二个是旅游和跨境旅游，另一个是学费和教育。这三块目前市场需求量很大，也是我们目前正在做的三块。这是消费金融的信用信息，如何帮助消费金融的发展。

第二个案例是关于供应链金融的探索。刚才，我说过供应链融资的难度比消费融资的难度大，所以我们几乎在前年和去年就开始这样做了。我们专注于几个行业，第一个是农业。虽然这一个是困难的，我们认为它有很大的前景。农业的核心是我们要给大型农业企业的上下游信用评级。首先，我们将给予它的B端，分销商和农民信用评级。二是延伸到整个大型企业的终端用户。我们在这里有一个农村信贷管理平台，它还与大北农民和中药化肥合作。大北农贷款6亿元。在这里，取农户的所有订单数据、饲料数据和大北农购买的订单数据，整合外部数据进行分析挖掘，分析后在这样的场景下进行贷款。还有一个中药肥料的购买网络，这是一个b2b购物中心。过去，我离线购买化肥。现在我在网上购买化肥，在购买过程中直接赊账销售，所以我实现了一个小而快速的分散贷款方法。这是我们在整个农业部门合作的一个例子。事实上，在这个过程中，我们积累了大量的农业数据，一个是中化化肥和中化农业，另一个是新发地商城。

事实上，农业的核心是一样的，左边是核心企业，中间是天创，右边是核心机构。

无论是上市还是退出，在整个信贷过程中，以及企业退出后，科技园都积累了大量的企业进入。对于企业整个生命周期的管理，信用支持有助于提供上层的入门服务，因为有几个企业。首先，园区提供资金支持，其次，许多金融机构为该企业提供资金支持。因此，在这里，我们将向张家湾分公司和2000家企业贷款近10亿元。还有一个税收贷款5亿元的园区，即200多家企业，共有数万家企业进入园区。他们做了一个非常简单的尝试，许多企业都从这个过程中受益。所有的资金都是通过信用评级获得的，然后发放贷款。这是我们关注的一个园区产业。

还有汽车售后市场、教育舞台等等。大型企业希望在供应链过程中获得特许经营贷款。其次，将有大量的经营贷款，所有的底层都是基于信用。这就是我想分享的供应链金融的内容。

第三个内容，我们还有其他的应用场景，我讲的是一个汽车租赁风险控制平台，因为现在很多个人消费者租了一辆车，他们把它卖了又拆。许多汽车租赁公司在这里都有成本，几乎每天都有一辆车丢失。我们有一个租车风险控制平台，其核心是让用户到达后马上租车，同时让租车公司不要有太多的损失，并专门建立了一个租车风险控制平台。在这里，我们将从多个维度来看个人的基本情况。

我想分享一些应用场景的案例。我认为整个消费金融和供应链金融才刚刚开始。事实上，信用报告作为一个基石，也是一个持续支持的过程。我们也希望将来在更多的应用场景中扩展，为更多的金融公司提供更好的服务。

最后，我将简要谈谈天创信用。这家公司相对较新，许多人可能不了解它。我们是Epro集团去年做的第三方支付公司，第二个是农业上市公司大北农。未来科技城是昌平区政府投资的一家大数据信用报告公司。我们有三大优势。一个是团队，多年来一直从事数据收集、数据挖掘和风险控制的团队来自互联网。我们也希望依靠我们的股东资源来支持更多的应用场景。

我们的产品基于基础信贷产品，这是最基本的模式和产品体系。事实上，信用是基础，它的基础是一个基本的东西，但基于这个基本的东西，它必须服务于某些行业。因此，我们刚才提到的农业和园区是我们需要为特定行业提供的解决方案，我们有针对不同行业的解决方案。

此外，我们还提供了一套完整的服务模型，从数据到风险控制再到客户流失。在整个过程中，我们希望以更自由的方式为更多的企业搭建这个平台。建成后，我们希望用银行和资金提供更好的服务。在这个过程中，我们的产品是有利可图的。因此，我们的业务模式不同于传统的信用报告公司。我们的信用报告不仅仅是一个评级。评级出来后，能产生什么价值？在我们能在这里有更多的好处之前，它必须对他有较高的应用价值。

这是我们全面的风险控制平台。目前，它还面临着与晋商消费、吉藏等城市商业银行的风控系统，因为做上层金融，风险控制也是核心。

我们的信用报告公司有几条数据，其中一条是我们自己的数据，另一条是我们对接了很多外部数据，现在有数百个数据源对接了。目前，我们自己的数据总量超过5亿，平均增长近300万，这是我们的基石。事实上，没有这样的数据，上层建筑就无法讨论。目前，有这么多的数据源连接在一起，包括个人和企业，不同的地区会有所不同。

这是我们的技术能力。信用报告公司实际上是技术博客。信用报告公司的技术通常是核心和非常基本的东西。没有这些东西，建造上层建筑是非常困难的。

迄今为止，有许多金融机构相互合作，左边是信贷，右边是许多金融机构的服务。核心是，到目前为止，我们与更多的消费金融和城市商业银行进行了合作。因为这些公司有更多的创新，并希望在更高层次上做更多的应用，所以传统金融机构和我们的大数据信用报告公司之间的合作将会减少。

我们去年还获得了企业信用信息许可证，也是北京市信用协会的副会长单位。

最后，我想说的是，信用是打开信仰之门的钥匙。中国人说没有信仰，但每个人都很难有意识地有信仰。核心是如何让这里的每个人都有信仰，以及如何建立更好的规章制度，这样你的信仰和信用就可以建立在证据的基础上。如果没有证据可循，许多人就有了信仰，变得不相信。因此，作为这里信用调查的基石，我认为一个核心是由大数据支持的。没有大数据，很多人说我的数据和信息是不对称的，所以他很难完全把自己当成一个有伟大信仰的人。因此，我认为他的立足点应该是支持，他希望是正当的和合法的。未来的左手是数据，未来是应用。应用程序是一个数据模型，它让更多的人认为我值得信任，而不是不值得信任。今天的分享到此结束，谢谢！