民丰银行意欲探路新三板

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2016年，禹城农村商业银行、黄河农村商业银行和长春农村商业银行计划在新的第三板上市。下一个是谁？

江苏民丰农村商业银行(以下简称民丰银行)拟探索这条道路。

自2014年5月29日起，琼中农村信贷有限公司已在新三板上市。今年以来，农村商业银行在主板以外的新三板上频频出手。

“我们并不是不想在主板上市，但我们别无选择，只能限制监管机构在农村商业银行上市的资产规模。”民丰银行行长王海伦说。

会议由无锡农村商业银行牵头，拉开了农村商业银行进入资本市场的序幕，江阴农村商业银行和常熟农村商业银行紧随其后，掀起了农村商业银行的上市浪潮。中国800多家农村商业银行正密切关注资本市场的最新趋势和变化。然而，2011年9月，中国证监会起草了一份关于农村商业银行上市的文件，要求上市的农村商业银行不仅要满足各项监管指标、风险管控、公司治理等要求。，而且还拥有700亿元的总资产。这相当于将大多数农村商业银行排除在资本市场之外。

根据统计数据，截至2015年10月底，中国800多家农村商业银行的平均资产只有175.41亿元。截至2015年底，民丰银行的资产只有220亿元。

农村商业银行上市是否需要设定一刀切的资产规模限制？是否有必要将更多的政策倾斜到支持农业、农村和农民的主力军？

王海伦说:“苏南和苏北的经济结构有很大的不同。”“如果说苏南三家上市的农村商业银行由于地方经济总量大、城乡界限模糊、客户数量多、客户基本在1万人以上而可以概括为‘苏南模式’，那么以民丰银行为代表的苏北很多农村商业银行都面临着大量农户小额贷款的问题，客户数量大多在3万至6万人之间。”王海伦的困惑是:在支持资产超过700亿元的“苏南模式”农村商业银行上市的同时，监管部门是否应该对那些资产质量好、在普惠金融中发挥重要作用、客户数量大、但资产大多在200-300亿元的“苏北模式”小型优秀农村商业银行给予优惠政策？“如果‘苏北模式’的农村商业银行上市后，其资产规模必须符合标准，那么即使它占据了当地一半以上的市场，也将很难做到，支持“三农”的作用将大大降低。”

“我们真的很想探索新的三块板。”王海伦认为，民丰银行目前的发展势头应该对投资者有吸引力。

民丰银行现在有什么吸引人的地方？

农民和商人为农民奔走

“我们已经将每个家庭的信用结果录入到了‘阳光信用通知’中，并在节前发给了农户，告诉他们在信用额度内，只要持有有效身份证就可以在民丰银行办理贷款业务。”王海伦的话背后有这样一幅图景:春节到来之际，宿迁农民工纷纷返乡，农村呈现出人员集中和投资集中的“两个集中”特征。这正是农村商业银行营销的最佳时机。

"今年，我们将重点关注真正的阳光信贷，巩固支农基础."为了实现这一目标，民丰银行在春节期间组织了全区干部职工的走访和帮扶活动。“目前，农村商业银行普遍存在贷款难的问题。我们及时转变思想，把支持农业作为下一步发展重点。2015年下半年，我们集中了人力、物力和财力。在短短半年时间里，借助“横向到边，纵向到尾”的阳光信贷战略，共发放信贷258，600户，覆盖近80%的信贷，信贷总额达109.69亿元。

已经尝到甜头的民丰银行，已经在营销方面做出了频繁的努力。

为克服客户经理对贷款的恐惧心理，通过营销突破发展瓶颈，民丰银行自2015年下半年开始实施“三岗分离”的信贷运作模式，即前台具体负责贷款调查，中间(支行)主要负责贷款营销，后台负责贷款审批。目前，贷款调查已经集中，专职信贷经理进行专业调查。同时，为有效支持贷前调查，民丰银行还专门开发了网上信贷运营管理系统，将分行的超权限信贷业务实时分配给信贷经理。信贷经理收到贷款申请提示后，应及时联系客户进行现场调查。“三岗分离”运行模式实施后，信贷运行效率明显提高。截至2015年底，民丰银行个人贷款68323笔，134.78亿元，分别比2015年初增加7845笔和13.12亿元；其中，上半年增加3391支笔和5.75亿元；下半年，增加4454支笔，7.37亿元；今年下半年，它比上半年增加了1063支笔和1.62亿元。

为了激发营销热情，民丰银行还引入了竞争机制，在其总部设立了以事业部形式的小额贷款中心，专门为小微客户提供各种金融服务。小额贷款中心主要借鉴小额贷款调查技术和德仕金融的“扫街”营销模式，对辖内所有客户进行重复营销，无形中形成小额贷款账户管理人与传统账户管理人竞争的鲶鱼效应，进一步提升金融服务水平。宿迁新达物流公司是竞争的受益者。“民丰银行贷款速度快，服务好。目前我的300万贷款是民丰给的。”老板陈超说。自2010年小额信贷中心成立以来，小额信贷中心的信贷规模呈线性增长趋势。截至2015年底，小额信贷中心各项贷款余额达到23.65亿元，比2015年初净增5.29亿元，增幅为28.81%。

惠农惠民的实践者

“我们面对的是广大的农村地区和勤劳的农民，我们永远不会忘记我们的社会责任。只有具有强烈社会责任感的企业才是值得投资者尊重的企业。”王海伦说，民丰银行一直对农民充满深厚感情。

情感表达无处不在，不仅在春节，在日常生活中也是如此。

春节期间，民丰银行组织实施了“四扫五进”上门服务活动(即扫城市、扫街道、扫公园、扫乡村、扫农民、扫社区、扫机构、扫车间、扫商户)，为全行全体员工提供了客户服务终端，可以随时收集客户信息，为客户提供贷款申请、业务咨询、金融知识宣传等服务。

平时，民丰银行对客户的厚爱是无声的。

“在我行存款的客户，在各档次定期存款利率上调30%的基础上，按实际天数计息，一般比其他银行多支付5-6天的存款利息。”王海伦告诉记者，民丰银行推出的“惠农”存款产品让农民受益匪浅。当选择该产品的农民需要提前支取定期存款时，可以可靠地享受相应档次的定期存款收入，克服了一般定期产品提前支取是当期收入的缺点，使农民既可以享受定期存款收入，又可以享受活期存款的便利。存款利率优惠政策实施后，民丰银行储蓄存款稳步增长。截至2015年底，仅发生“一农村”产品6259件，金额2.37亿元；2015年，储蓄存款增加18.44亿元，占城镇金融机构储蓄存款增加总额的50.71%。存款不仅可以盈利，即使是涉及涉农贷款的客户，民丰银行也可以根据客户的信用状况、贷款次数、贷款期限和存款情况实行多种利率优惠政策，普通客户可以享受高达正常贷款利率40%的优惠。然而，民丰银行的个人贷款正常增长了70%左右。目前，PBOC基准利率为4.35%，上调70%后为7.395%，享受最高利率优惠后为5.655%。例如，每10万元人民币，加息70%后每年支付的利息为7975元人民币，享受优惠利率后每年支付的利息为5655元人民币，同比下降2320元人民币。

宿迁是苏北的一个大型劳务输出城市，那里有大量的中青年人外出打工。为了更好地为返乡农民工服务，民丰银行与国有银行、股份制银行协调，先后与中国工商银行、兴业银行合作开通“柜面”服务，省内工行客户和全国兴业银行客户免费到民丰银行办理存取款业务。同时，民丰银行对手机银行和网上银行的转账汇款业务实行7*24小时服务，取消了银行间转账费用，有效满足了客户便捷的结算汇款服务需求。

便利和效益永远是民丰银行的追求。为了更好地服务偏远地区的客户，民丰银行还在大力建设集存、取、转、反假币宣传和反欺诈宣传为一体的农村金融服务站。目前，全区已建立了410个农村金融服务站，农民可以不出村享受基本金融服务。2015年，民丰银行金融服务站办理各类业务289.52项，交易金额25.2亿元；其中，取款126.83万次，取款3.21亿元；转账3607003.05亿元；花了311500支笔和7800万元。

为人民创新的先驱

35岁的刘佳丽(音译)是宿迁市宿城区土源镇周立村的一名村民，过去常常在户外工作。2013年，我在家乡获得拆迁补偿8万多元，加上近几年工作积累的3万元。我想在当地买一栋房子，但是差额还是4万元。存款时，民丰银行账户经理李千光为他提供了创新产品“康居快贷”，并当场为他办理了贷款手续。

“我老了，我小了，我的旧房子被拆了，我不买新房子，而且我家没有固定的地方。能买房子钱不够，心里很不安。民丰银行帮了我大忙，让我们家有了地方住，两个孩子都在社区上学，让他们放心。”刘佳丽“住房快贷易贷”是民丰银行围绕“新型城镇化”要求，针对农村集中居住区创新推出的住房抵押贷款。

宿迁市宿城区土源乡是江苏省省级城乡一体化试点地区。乡镇土地流转规模大，大规模拆迁安置带来了巨大的购房需求。安置社区——鼓山河农民集中居住区，建筑面积24.1万平方米，可容纳2200多户。社区内有学校、绿化等配套设施。其中，土元镇周立村是第一个推广的项目建设村。目前，该村已被完全拆除，410多户村民已全部迁入集中居住区。根据房屋结构，农民拆迁补偿标准一般为每平方米300-500元，集中居住区的房屋一般为每平方米1200元。农民拆迁补偿仅够支付50-70%的商品房。为了更好地服务农民，民丰银行创新产品，安排账户经理进驻孤山河集中居住区营业部，随时为农民提供贷款服务。刘佳丽是这项服务的受益者。

“自2012年发放‘康居快捷贷款’以来，我行共发放‘康居快捷贷款’2575笔，贷款金额1.93亿元，2575户家庭直接受益并已搬入新居；其中，2015年共投入“康居快贷”贷款8955.89万元。”王海伦表示，今年，民丰银行将对“安居、速贷、易贷”专项产品实行单独审批政策，进一步提高审批效率，推进城镇化进程。

创新一直是民丰银行不懈的追求。民丰银行在协调城镇化与创新的同时，也协调了土地流转和“双创新”与创新。

去年，宿迁市委、市政府在全市范围内开展了土地承包经营权确权工作，目前确权工作已进入印制证书阶段。民丰银行积极适应农村土地流转和生产方式转变的现实，适时推出农村土地承包经营权抵押贷款，支持农业规模化生产和集约化经营。目前，辖区内已投入使用土地承包经营权抵押贷款4笔，共计55万元。“今年，我行将抓住确认产权证发行权的有利时机，积极加大土地承包经营权抵押贷款的宣传和推广力度，充分盘活农村闲置资产，进一步释放农村生产力。”

“十三五”计划提出进一步帮助“大众创业和创新”，鼓励年轻人创业致富。然而，对于刚刚起步的企业家来说，很难抵押和担保。“为有效解决抵押担保问题，本行优先选择辖区内诚信、社会评价高、成长前景好的企业家，向其发放无担保和无担保信用贷款，并实施优惠利率政策。”据王海伦介绍，2015年下半年，民丰银行共发放了156笔信用贷款，共计569.5万元，目前尚未出现逾期情况。“下一步，我行将把更多优质农户纳入信贷范围，进一步简化手续，不断提高对农业的信贷支持水平。”