从柜台到手机 招商银行正在通往未来

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新华网北京2月25日电早在三年前，全球最大的管理咨询机构埃森哲(accenture)就发布了一份预测报告《2016年银行业》(Banking in 2016)，该行在报告中做了这样一个设想:“当你走进银行营业厅时，大厅的显示屏上会有专门为你准备的欢迎信息；同时，您的客户经理已经拿着一个移动平板电脑等着您的到来，不仅很好地了解了您的财务状况，还配备了各种可能的投资计划功能参考；甚至当你走过大厅的广告牌时，与你高度相关的个性化广告内容也会出现在屏幕上...//

看到这种想象后，它提醒我，当火车发明时，马车夫们还在想象如何在车厢上安装发动机来对抗火车的颠覆。即使你聪明而人道地装扮银行大厅，它也只是一辆装有引擎的马车，毕竟它不是一列火车。银行的未来是什么样的？没有银行。

年轻的英国企业家西蒙·迪克森是一位积极的银行业改革家。他总是提倡新技术和新金融的结合。他认为我们生活在一个“自由”的债务陷阱中，颠覆性技术的诞生将我们带入了一个前所未有的自由时代。以互联网、数字现金、社交网络、众筹、p2p借贷、小额金融平台和智能手机为代表的七大创新将创造人类历史上最辉煌的时期。在他最近出版的《没有银行的世界》一书中，他反思了现代货币和金融体系，对金融业的未来做出了大胆的设想，并“描绘”了一个不受银行约束的开放自由的经济社会。

招商银行正在将柜台装入手机

想象归想象，回到现实世界，路还得一步一步走。近年来，招商银行抱着追求经济自由和金融创新的理想，在通往“未来银行”的道路上进行了许多创新，可谓业内蒸蒸日上。

近日，招商银行移动银行4.0上线，以实时互联、智能服务、自然互动为核心能力，在架构、功能创新、用户体验等方面实现了跨越式发展。此次升级推动了手机银行从基于交易的应用向基于运营的b2c自助平台的转型，并重新定义了市场对手机银行的认知。这也是招商银行“外部流程、内置平台、流程管理”的移动金融战略的全新实践。

在过去的五年里，是cmnet发家致富、大放异彩的五年，也是招商银行手机银行业务不断发展的五年。在1.0版中，招商银行是业内第一个提出手机银行的银行，可以不用登录就可以使用；在2.0，率先为移动金融生活搭建一站式平台；3.0发布了“一闪通”，实现了网上网下一体化的移动金融服务，不受时间和地点的限制。

截至2015年底，招商银行已累计拥有近3000万下载客户、近2000万活跃客户和近2亿月登录用户。移动银行不断巩固招商银行作为零售领域最大、最活跃的流量门户的地位，为零售金融的轻客户获取和运营提供了全新的解决方案。

从现场开始，打造终极“财富管理服务”

以上都是天马行空的想象和确凿的数据。让我们打开招商银行的两个应用“手机银行”和“掌上生活”看看。一个真正可实现和可操作的未来银行应该是什么样子？

近年来，“场景”一词被主要的互联网金融机构频繁提及。马和马云在不同场合也提到了场景支付和场景消费等话题。从手机银行4.0可以看出，招商银行对这一场景的理解源于其对用户痛点的深刻理解。

手机银行4.0力求用一个非常简单的使用流程向用户展示招商银行的专业理财服务，这是一个清晰有效的全程理财服务:信息、权威观点、个性化解读、产品选择、网上理财顾问(购买)、售后服务，自上而下。

专业信息团队每天为用户收集最重要的新闻，邀请国内顶尖投资专家和我行投资顾问团队为用户提供权威意见。未来只需要一家手机银行就可以获得全面、专业、专属的金融信息服务。

通过大数据分析用户的资产配置，根据用户的风险偏好和投资市场风险形成多种资产配置方案，并定期更新资产配置方案。用户只需通过手机银行两步就可以进行网上财富检查，并享受专业的财富检查服务，为后续的资产配置提供基础。

招商银行专业投资顾问团队根据市场热点、客户需求和风险偏好提供各种投资组合和热点套餐，并根据客户属性提供个性化精选产品、专属理财产品和五星级基金选择建议。对于喜欢自助理财的用户，招商银行开通了数千种基金和理财产品，供用户自由比较和选择，找到最合适的产品。

为用户提供基于场景的智能财务顾问服务。当用户在购买产品时遇到问题时，他们可以随时联系智能理财顾问，并结合大数据自动为用户提供最佳解决方案。他们还可以在线联系具有专业财务资格认证的空财务顾问，进行在线产品咨询和沟通，提供更准确的产品建议。

不仅如此，招商银行移动银行4.0也正式推出了“一网通”开放式用户系统。无论您是否是招商银行的持卡人，您都可以轻松地用自己的手机号码注册，并在手机银行中设置一个手势密码，这样您就不再需要担心记忆冗长的卡号和多个银行卡密码。

说实话，这是真正开放的心态。一网通改造了以“人”为中心的顶层设计，允许用户添加多张银行卡，包括招商银行卡、信用卡等银行卡，并处理查询、财务管理等各种业务。同时，用户可以通过一个网通享受更简单快捷的支付方式。在手机银行、手持生活等场景中，他们可以用一个网通支付密码来支付市场上的主流银行卡，而无需记住每张银行卡的卡号和密码，告别了繁琐的支付流程。同时，手机银行4.0还注重全面升级和完善转账、贷款、生活支付等功能。

“口袋生活”引领银行业开放之路

除了“手机银行”，招商银行还有一款类似的重量级应用“掌上生活”，这是招商银行的官方信用卡应用。

新升级的“掌上生活”5.0版继承了招商银行真正开放的思想，将“招商银行持卡人专属”扩展为“全民共享”，实现了开放的用户系统。中国、工业、建筑、交易所、中国光大和兴业的借记卡和信用卡持卡人可以绑定和使用“手持生活”应用，体验全方位的生活、消费和金融服务。招商银行信用卡开放平台的探索，积极改变了消费金融的传统业务模式，为打造“包容性”金融服务树立了良好榜样，引领了互联网时代银行业的“开放之路”。

打开“口袋人生”，你会发现它可以支持许多银行持卡人的注册和使用；支持基于“手机号码+登录密码”的最小注册模式；全面提升“电子商务+工具”的产品内容，满足用户的生活、消费和金融需求，如审核还款、生活支付、电影选座、食品购买、积分兑换、机酒预订、签证处理、金融中转等；新增“手持理财”板块，丰富稳定的理财产品供用户选择；基于“一次性”混合支付技术和“一瞬云闪支付”近场支付技术，提供全面的支付解决方案，将手机变成信用卡。根据官方数据，截至2015年10月，“掌上生活”应用拥有近1900万绑定用户，平均每日活跃用户超过300万，再次在移动平台领域领先同行。

在这一点上，我们不得不提到互联网圈里的一个时髦词——生态。做手机应该谈生态，做电视应该谈生态，做视频网站应该谈生态。那么，真正的生态应该是什么样的呢？不可否认，在这个变革的时代，参与者真正拥有了开放和共享的动力，这就是多样化的用户需求和有限的企业资源之间的矛盾，这也是各大企业纷纷创造所谓“生态”概念的根本原因。过去，各大银行之间的跨境合作仍停留在银行间转账、取款等低层次合作上。招商银行手机银行的“一个网通”和“口袋人生”开放注册，是一种整合的移动金融服务，无论何时何地，都是线上线下的整合，带动整个产业链的各方相互合作。这种愿景和理念符合时代潮流。

我们正在经历一个互联网改变一切的时代。变化总是不可预测的，就像鲍勃·迪伦的歌词:“现在它很慢，而且会在一瞬间变得更快；现在存在的东西会在瞬间消失；当前的秩序正在迅速瓦解；前方，瞬间落后；时代在变……”

给银行业带来巨大的变革。