美兴小贷：发挥小贷技术独特效用满足客户需求

本篇文章3105字，读完约8分钟

美星的经营策略是“顾客可以借、用、买得起”。自成立以来，它确立了“向无法获得或无法充分获得金融服务的农民、个体小企业和小企业提供快速金融服务，并改善客户及其家庭的生活条件”的目标。为此，美星坚持低门槛、小中有小的定位，采取“差异化市场竞争”的发展战略。任何有能力经营项目、工作并赚取收入的人都可能成为美星的客户。

2007年10月，时任世界银行行长的佐利克先生走访了中国西南一个不知名的国家级贫困县(区)，并在开幕式上郑重宣布成立中国首家外资小额贷款公司，从而正式开启了美兴小额贷款服务中国大众的征程。

“小额信贷银行行长”的基本职责

"每笔贷款都必须发放、管理和回收."美兴小额贷款的客户经理何起恒(音译)就是这样理解客户经理责任制的。不仅要在贷款前充分了解客户的明确需求，还要每月进行贷后调查，还要为客户提供相关的信息咨询，真正从贷款做起。负责整个还款过程，“这就像是微观银行行长的责任。”他说。

何起恒仍然清楚地记得这样一笔贷款。那是2015年7月，他在南充市乡的饲料店做市场推广时，遇到了该乡菜子沟村的村民何。“我想从事养鸭业，但我无法获得贷款。不知美星能否借出？”印青开门见山地问客户经理。原来他在信用社有逾期贷款，很难在金融机构申请贷款。在让他了解个人信用重要性的基础上，何起恒通过家庭验证了解项目的真实情况，认为他有丰富的农业经验和可持续的工业发展。

"第二天下午，美星发放了1万元贷款."何印青指着悬崖边池塘里游泳的鸭子对记者说，他最初投资7万元，最大的养殖规模已经达到2000只鸭子和1000只鸡，已经成为当地真正的大型养殖户。

没有必要担心卖鸡鸭。美星的客户经理将及时提供相关信息咨询。何印青自己算过账，养鸭70天就能上市，一只成年鸭能卖60元，一只小鸭能卖5-6元，卖鸡鸭年收入可达6万元。现在他每月还一次贷款，预计10个月内还清。“我们家有4个父母和孩子。原来人均年收入只有1000元。有了美星的贷款支持，我们明年就可以脱贫了。”

离养鸭的池塘不远，一台挖掘机正在忙碌着。"那是我正在挖掘的鱼塘，总共有20英亩."何告诉记者，他计划养殖4条大鱼，他需要购买10000斤鱼苗，大约需要7-8万元。当然，他仍在考虑从美星贷款。

在许多小额贷款公司看来，贷款客户分散，收入不稳定且无担保，因此大多数风险被认为来自客户。然而，美星提出“员工是小额贷款的最大风险”的理念，并从员工招聘、提高员工的评估能力和风险识别能力、建立规范的信贷流程、风险预警和风险监控等方面着手风险防控。，以确保严格和合规的操作。

这已经得到了客户经理何起恒的证实。进入公司之初，我们签署了《自律承诺书》。在我们正式上岗之前，公司必须进行三个多月的课堂+市场培训。营销、贷款申请、贷前调查、贷款分析、贷款审批、贷款投放、贷后管理、贷款回收等八大技术模板，实现了全过程系统管理，所有的账户管理人员都参与其中，最大限度地减少了人为因素。何告诉记者，美星使他们成为小额贷款方面的专家。秉承每个账户经理都是小额信贷银行行长的理念，美星的贷款质量一直是全球小额信贷机构中的佼佼者。

小额贷款技术的独特效用

在南充市嘉陵区查潘路的“青年收购站”，七八个工人正在敲打一堆废钢。收购站的负责人杨(音译)经营废铁回收业务已有十多年，他的资产已累计超过300万元。

“起初我们只是一家小商店，2008年我们开始联系美星。”杨还记得第一笔贷款是2万元。美星的客户经理主动上门营销，当场检查了他的营业场所、营业执照及相关资料，并立即办理了贷款。此后，杨每年在美星贷款一至两次，每次贷款金额为10-20万元。他的最高贷款额是30万元。“在美星，你基本上可以在1-2天内获得贷款。有时你可以尽快得到贷款。”

给杨印象最深的是，今年春节前他买了3000吨废钢，减少了几百万元的资金，但此时他急需流动资金。在这种情况下，他打电话给客户经理浦春红，申请贷款20万元。账户经理马上上门，第二天就贷款了。“美星的方法确实满足了小微客户对短期、频繁和紧急资金的需求。”杨对的服务相当满意。

对客户的高效服务来自独特的小额贷款技术。在美星，基于现金流的信用分析技术被广泛应用。美星不仅关注客户过去的资产和抵押品，更关注经营现金流和未来发展，从而提供信用贷款。在贷款审核过程中，根据授信人员的级别进行授信，贷款结束后成立异常应急小组，专人跟进并进行抽查。

美星确立了“诚信、简单、方便、快捷”的理念，规定老客户的贷款申请必须在一天内送达，新客户的贷款申请必须在三个工作日内送达。为了实现贷款审批的快速决策和交付，美星根据贷款额度设立了“三级信贷委员会”，负责审批10万元以下、50万元以下、50万元以上的小企业贷款。购买最先进的小额信贷管理系统，实现了贷款审批、贷款合同、贷款发放和回收的自动化，节省了人工成本，提高了发放效率。

在产品创新方面，美星坚持发放信用贷款，最高可发放50万元的贷款，解决了低收入群体因缺乏抵押品而难以贷款的问题。美星目前每月发放1400多笔贷款，其中90%以上是信用贷款。美星根据不同客户的业务特点开发了不同的还款方式，各种还款方式如“整笔还贷”、“平均资本金”、“自主还款时间和金额”等充分满足了客户的生产需求。

小额贷款企业的包容性感受

"美星有一句口号，就是帮助别人，成就自己."美兴小额贷款公司总经理何良刚告诉记者，一个成功的小额贷款机构必须实现两个目标:服务众多客户和实现财务可持续性。“看到小客户的不断增长，生活条件的逐步改善以及生产项目的相应改进，美星员工感到比赚钱更欣慰。”

何良刚介绍说，美兴小额贷款公司是中国第一家外资小额贷款公司，由世界银行国际金融公司、法国美兴集团、德国复兴银行、比利时安盛集团和全球发展基金共同投资成立。他认为，小额贷款只有大规模发放并覆盖大多数低收入群体，才能实现普惠金融的本质。因此，当他每天阅读报告时，他主要关心的不是已经发放了多少钱，而是发放了多少贷款。在他看来，小额贷款公司不是银行，它们无法与大银行竞争。它们只能是银行的有益补充。关键是如何解决客户的迫切需求，为他们提供短期现金流。

美星的经营策略是“顾客可以借、用、买得起”。自成立以来，它确立了“向无法获得或无法充分获得金融服务的农民、个体小企业和小企业提供快速金融服务，并改善客户及其家庭的生活条件”的目标。为此，美星坚持低门槛、小中有小的定位，采取“差异化市场竞争”的发展战略。任何有能力经营项目、工作并赚取收入的人都可能成为美星的客户。截至2015年底，美星拥有贷款金额在2万元以下的客户5173人(32%)，贷款金额在2万元至5万元之间的客户7050人(44%)，贷款金额在5万元至10万元之间的客户2076人(13%)，真正造就了一大批懂得经营、管理、保持的农民、个体工商户和小微企业主

美星注重从七个方面保护客户利益，即价格透明、产品多元化、避免客户过度负债、保护客户隐私、非暴力征集、公平正义、信息透明。经过多年的发展，美星已经探索出一条成功的道路，使商业模式可持续发展，社会效益最大化。截至2015年底，美兴注册资本2.5亿元，小额贷款79061笔，贷款金额34.6亿元，平均每笔4.3万元。截至2015年底，拖欠贷款额仅为0.47%。公司贷款15965笔，贷款余额5.79亿元。

美星的发展成就可以说是四川小额贷款产业蓬勃发展的最好诠释。截至2015年底，四川共有小额贷款公司352家，贷款余额663亿元，从业人员8233人。小额贷款产业为缓解小微企业资金缺口、促进农业、农村和农民发展提供了重要的金融支持。