“90后”将成消费金融市场主力

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受全球经济复苏乏力和国内经济结构调整的影响，在投资和出口都不尽如人意的情况下，在刺激经济的“三驾马车”中，促进消费增长越来越受到重视。令人欣慰的是，2015年，中国消费市场充满亮点，服务消费、信息消费、质量消费等一大批新的消费热点蓬勃兴起，其中“90后”对消费模式的影响日益扩大。

根据商务部的数据，2015年中国消费品零售总额超过30万亿元，同比增长10.7%，消费对国民经济增长的贡献率进一步提高到66.4%，创15年来新高。这些数据表明，中国已经成功实现了经济增长从投资和出口到消费的重大转变。

国务院发展研究中心估计，到2026年，中产阶级人口将达到6亿，这将创造巨大的消费需求。与此同时，中国消费升级趋势日益明显，消费需求正从生存消费向发展消费和享受消费转变。

巨大的消费市场为消费金融的发展带来了机遇。消费金融一直受到高度重视。央行和银监会近日发布了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求培育和发展消费金融组织体系，加快消费信贷管理模式和产品创新，加大对新消费重点领域的金融支持，改善和优化消费金融发展环境。

然而，中国消费金融的发展仍处于起步阶段。华兴资本的研究显示，2014年，中国的消费信贷仅占信贷市场总规模的18%，这与美国的48%有显著差异。

在我国消费信贷领域，抵押贷款近年来约占75%，是消费信贷的绝对主力军。同时，中国住宅行业的消费杠杆率较低，消费信贷规模占人均可支配收入的36.4%，扣除抵押贷款后仍远低于美国的104.4%。这意味着，将有足够的空空间给p2p在线贷款和消费金融公司，它们提供无担保、无担保和小额的高频消费信贷。

自2013年以来，互联网消费金融发展迅速。数据显示，2013年中国互联网消费金融市场的交易规模仅为60亿元，2014年交易规模超过183.2亿元，增速超过200%。互联网巨头也在竞争进入互联网消费市场。

随着互联网消费金融的普及，主要消费群体也在发生变化。成长环境明显不同于其他年龄组，与互联网用户的高度重叠使90后成为一个非常特殊的消费群体。

高级消费是“90后”的一大标签。随着2.11亿“90后”进入青年时代，他们逐渐独立的财务状况和较高的消费能力极大地刺激了消费信贷。根据关注消费金融的网上贷款平台数据，2016年第一季度新增用户384万，其中48.8%为“90后”，90后成为平台资金净流入最大的群体。

根据联合国发布的《2015年全球人口发展报告》，到2015年底，“90后”在15至60岁工作人口中的比例将高达22.7%，未来将呈上升趋势，高达30%以上。年龄越大，消费倾向越低，劳动人口是消费的中坚力量。“90后”在中国劳动力中的比重不断上升，意味着“90后”正逐渐成为消费的主力军。预计90后用户的比例将进一步扩大，他们将占据消费金融的未来。