苹果的光鲜 保险的担当——陕西保险服务果农调研

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□张永春张葛峰蒙山

“过去，尽管政府和保险公司多次宣传苹果的保险政策，但许多农民总是不感兴趣。去年，我们村28户首次支付40元每亩，政府为我们贴出40元，在PICC P&C保险公司投保129.1亩。后来，在四月的霜冻中，果园遭受了损失。保险公司给我们的索赔是每亩216元，这让投保户尝到了政府惠农政策的甜头。因此，今年，我们村的苹果保户突然翻了一番。投保面积已增加到210多英亩。”最近，笔者在调查农业保险时，陕西省秦岭腹地奉贤县河口镇下坝村党支部书记张志高兴地对我们说。

不要忘记农业的目的

PICC P&C保险公司奉贤分公司经理姚俊告诉我们:“参加农业保险不要忘记农业的目的。这是我们PICC P&C保险的出发点和落脚点。虽然我们第一次承保苹果保险分公司的损失，但我们将继续承保苹果保险。这一农业保险责任履行了公司对政府和果农的承诺。”

陕西苹果以其色泽鲜艳、肉质脆嫩、酸甜可口、风味浓郁而闻名于世。2015年，该省苹果总面积超过1000万亩，居全国第一位，也是世界上苹果集中连片种植面积最大的地区，是近1000万农民增收致富的支柱产业。然而，不同程度的花期冻害、大风、冰雹和每年果区的强降雨已成为影响和制约陕西苹果品质、效益、产量和收入提高的主要气象灾害。因此，2007年中央农业保险保费补贴试点启动时，陕西省决定将苹果种植保险纳入省级财政补贴范围，由PICC P&C保险公司和中国P&C保险公司承保。同时，鼓励苹果种植者参加保险，保险范围不断扩大。

根据上述两家保险公司提供的信息，在过去的三年里，PICC P&C承保了超过42万户家庭，共承保苹果294.52万亩，理赔金额超过2.17亿元，惠及15.357万户家庭；中国P&C保险覆盖22，941户203，600亩，受益农户9，804户，理赔金额34，634，900元，有效帮助果农提高抗风险能力。

努力创新，更加专注

新常态下，面对农业保险业务条线长、范围广、工作量大等困难，近年来，陕西苹果保险的PICC P&C保险和中华P&C保险相继承保，充分发挥其资金和技术密集型产业的资金和技术优势，积极开展产品创新和服务创新，努力满足果农和新型农业经营主体的多元化保障需求。例如，PICC P&C宝鸡分公司在市、县公司设立了农业保险部门，并在全市农村地区设立了9个区域营销服务部(中心服务站)、79个乡镇“三农”保险办公室和844个村级保险服务点。建立了一支由980名专职和兼职人员组成的农村保险服务体系；配备电脑、打印机、照相机等电子设备；开展各级培训班，巩固“三农”保险网络服务体系，全面实现“网络对接、面对面服务”的农业保险发展新格局；在各分公司设立农业保险理赔专岗，配合镇联络员深入天头，逐户调查登记灾后损失，及时上报，确保农民第一时间得到赔偿。

承保公司还注重与地方政府和气象、水利、地震、畜牧兽医等部门合作，建立风险预警和应急联动机制，提高农业防灾防损水平，为农业保险的推广提供全面有力的支持。陕西各级保险公司的另一个特点是充当政府的“参谋”和“助手”，积极向政府提供建议和意见。近年来，陕西PICC P&C保险和中国P&C保险机构多次突破苹果保险面临的承保面积小、欠发达市县财力不足的“瓶颈”，向政府提出降低农民自缴比例，根据不同地区和风险水平制定差异化承保费率。

新常态农业保险责任

由于诸多因素，与发达地区和先进省份相比，目前陕西省农业保险覆盖面相对较低，三分之二的地区没有覆盖。全省20多家财产保险公司中，只有4-5家涉及农业保险。大多数保险公司不愿意参与农业保险，因为他们收入低，风险高。

然而，随着我国经济和社会进入新常态，农业保险作为支持农业的重要手段，必然面临许多创新任务。2015年，陕西省发布的农业保险计划提出，鼓励市、县、区积极开展农业保险创新，鼓励相关保险公司开发满足农业生产者特别是新型农业生产经营主体风险需求的农产品产量保险、价格指数保险、产品质量责任保险等多层次、高安全性的保险产品，支持地方金融机构通过农业保险解决涉农贷款高风险、难抵押问题。经营农业保险的公司纷纷采取行动。中国财产保险股份有限公司陕西分公司为了解决农户规模经营的“贷款难”，去年底在全省范围内实施了农业信用担保保险，奉贤支行与县农行、邮政储蓄银行联手启动了这一服务创新模式。

就陕西苹果产业而言，陕西省政府计划到2020年实现苹果等特殊农业保险产品50%的覆盖率，这意味着陕西保险业不仅保费收入超过4亿元，而且责任重大。然而，通过调查，笔者不仅从陕西保险业积极参与苹果保险中得到很多启示，而且相信陕西农业保险将迎来新的发展，更多的保险公司将加入农业保险的行列，利国利民。