潘世梁：消费金融将会扮演越来越重要的角色

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2008年4月21日——第三届互联网金融全球峰会北京大学论坛于4月19日至21日在北京举行。4月21日下午，中国航运微观银行行长潘石梁表示，随着中国进入新一轮经济周期和中国供给侧改革的开放，这将成为中国由要素驱动向创新驱动、由生产型投资向消费型投资转变的主要趋势，消费拉动内需。消费金融作为刺激消费的重要工具之一，在未来将发挥越来越重要的作用。

以下是潘石梁的讲话记录:

潘石梁:亲爱的同事和媒体朋友们，大家早上好！我很高兴有这样的机会在这里和你交流。刚才海尔的刘先生在台上讲话的时候，我一直在思考和仔细的确定海尔的发展历程，包括刚才主持人谈到的平台。虽然我们中海小额银行与中国社会科学院和中国中小微企业协会建立了一个公司，但我想知道对于像海尔这样的巨头来说，这是一种竞争关系还是一种合作关系。后来，我一直在想我们应该更加合作，因为如果我们从行业开始，我们肯定有很多优势，但是作为一个专注于细分领域的专业金融公司和投资资产管理公司，我认为我们的优势是显而易见的。因此，我希望在未来的日子里，中海微银行能够在这样一个细分的领域里，与同行甚至媒体朋友进行更多的讨论和交流。当然，这只是我们细分的领域之一。

回到今天的话题，消费金融，我们都知道消费金融在最近几年非常热门。如果我没记错的话，2012年大约12万亿元的消费金融的规模和数量在2015年之前每年将增长10%左右，我认为这是非常快的。我们可以看到，在过去的五年里，消费贷款的平均年增长率达到了17%左右。因此，就整个阶段而言，国内消费金融在空的发展是相当广阔的，但正如刘先生刚才提到的风口，在这样一个各种资本、各种实体都在进入的行业中，在快速扩张的同时，我们不可避免地会面临各种问题，因为很多风口不是每个人都能掌握的，也不是每个人都能借用的。

因此，我认为金融业存在一些值得我们思考的问题，比如商业模式的选择，比如道德风险、财务风险和职业风险。防范和控制此类风险对消费金融公司的未来发展至关重要。这个行业的现状如何？或者未来发展过程中会出现什么新趋势，企业在规划消费金融行业时应该注意什么问题。我想从中国航运微观银行的角度，从我们和中国社会科学院金融研究所讨论的背景出发，谈谈这些问题。

让我们先看看消费金融的发展前景。当然，这是一个大话题。从我们的角度来看，我们可以先得出结论。目前，这个领域对我们来说仍然是一片蓝色的海洋，所以我认为这个市场仍然非常巨大，需要开发。这一结论基于以下两个原因:第一个原因是从生产导向型投资向消费导向型投资的结构性转变。近几年几乎每年年初，我们的媒体总会有各种各样的报道，说今年估计是中国经济最困难的一年，是中国经济的寒冬。因为我最初是一个经纪人，我每年都要阅读各种报告。事实上，整个中国经济正在衰退，这是一个不争的事实，但不管是继续衰退，还是处于衰退的底部，可能是仁者见仁，智者见智，但我们可以从数据上看。根据上周的最新数据，我们第一季度的国内生产总值增长了6.7%，这是自2009年以来第一季度的最低值。因此，这次低迷，包括所谓的资本经济的冬天，我认为我们都应该有深刻的经验。在整个出口、投资和消费三驾马车中，中国整体消费在这三驾马车中所占的比重相对较低。正如我刚才所说的标题，从生产导向型投资向消费导向型投资的结构调整就显得尤为重要。随着中国进入一个新的经济周期，以及中国供应方改革的开放，我认为这将成为中国从要素驱动向创新驱动、从生产导向型投资向消费导向型投资转变的主要趋势，消费拉动内需。消费金融作为促进和刺激消费的重要工具之一，在未来将发挥越来越重要的作用。

此外，在经济下行的趋势下，中小企业融资越来越困难。我不知道今天有多少银行朋友在这里，因为众所周知，银行一直都是一种太穷而爱富的态度。不缺钱的企业会向银行贷款。缺乏资金的企业无法从银行获得资金，因为它们缺乏严格的贷款资格。就个人贷款而言，由于风险高，银行不容易接受。对于传统的小额贷款公司来说，利率相对较高，风险事件频发，监管政策日趋严格。因此，消费金融已经成为互联网金融等各种资本竞相参与的领域，其中包括非常流行的p2p。当然，至于效果，我想会受到时间的考验。

第二是有利于消费金融业发展的政策。尽管消费金融在中国已经发展了多年，但由于过去几年各种制度的限制，消费金融一直处于不温不火的状态。2013年是这个行业的分水岭，因为在2013年，消费金融的试点管理方法将这类试点的数量从4个增加到16个，并解除了地区限制。我认为这是基于可控风险，它是基于零售网点，而不是建立金融机构开始场外业务。在2015年6月召开的国务院常务会议上，李克强总理表示，消费金融公司试点应进一步扩大到全国，消费金融市场准入应放开，以增加消费对经济的驱动力。此外，在今年的政府工作报告会议上，消费者金融再次被提及。

因此，我认为从整体情况来看，政府对消费金融业的政策支持在未来将是非常可持续的。这对我们来说非常重要，而政策取向决定了一个行业非常重要。基于以上分析，我们可以判断消费金融未来的发展是非常有希望的，这也是我们今天坐在这里的原因，而且仍然是非常有希望的。

基于以上两点，未来的趋势是什么？我们可以看看消费金融未来的发展趋势，因为在过去的几年里，在政策的庇佑和大环境的推动下，不同的银行、电子商务平台和互联网金融公司，包括海尔这样的大行业，都进入了这样一个行业，业务模式会越来越多样化，消费金融的内涵会越来越丰富。

通过分析市场上的消费公司，我们可以发现消费金融一般涉及三种类型的资本:第一种类型是情景加消费金融，主要依靠电子商务网上购物平台，通过与线下商店的合作为消费者提供金融服务。对于基于情景的消费金融，其优势在于依赖于基于情景的客户，获得能力和基于情景的风险控制。这应该是现在流行的方式。最重要的方式实际上是控制风险，或完全降低风险，但至少要实现风险控制和产品化，并把这样的人群和用户锁定在这样的区域和范围内。我认为这种方式和这家公司是最重要的基础。这类公司竞争压力大，竞争成本进一步增加。这种优势目前并不明显，除非背后有一个庞大的实体，甚至有一个更专业的电子商务，甚至是一个本地的电子商务推送平台。我认为这种优势对于我们目前的消费金融公司来说并不明显。

第二个是消费金融，直接发放个人贷款。简单来说，消费者直接向消费金融机构申请贷款，以满足消费者的需求。这类消费金融公司面临的最大问题往往是控制风险的能力，尤其是在中国信用信息系统还不太完善的情况下。消费金融公司没有很多更好的方法来了解借款人的个人信息，包括他的个人财产、他个人收入的完整性和稳定性，尤其是他的借款意图等。因此，很难全面把握，这使得消费金融公司经常面临较高的坏账风险。使这个行业大大小小的企业聚集起来，竞争更加激烈。我想除了海尔和乐视，我记得我在2014年底联系过恒大集团。恒大地产集团想从事网络金融，其目标是整个社区的居民。那时，他们找到了我，我们基本上设计了所有的结构、系统、技术，包括互联网产品。后来徐老板想到了，所以我们自己来做吧。因此，他们基本上在2014年底开始运营，并在最近两个月上线。虽然不是消费金融的真正分支，但也有恒大金服，它自己上线了。从那以后，我们一直在交流。事实上，我们不敢评价手术的好坏，仁者见仁，智者见智。因此，我认为这款巨无霸的各种大小企业的进入使得整个金融领域的竞争越来越激烈，这种细分可以找到自己的优势，因为消费金融的细分本身也会产生无数个，每一个微小的环节都有自己的优势。这是我刚才提到的第二种模式。

三是创新型消费金融模式，主要通过创新型金融模式整合线上线下消费。目前，越来越多的消费者更喜欢线下体验，然后在网上购物。消费者金融供应链需要提供在线和离线消费场景。

这三大类是目前中国消费金融业的基本形式。结合目前的情况，我们将与您分享我们公司的观点，以及未来的发展趋势。我们将这些未来方向分为五类:我们一个接一个地看待它们，从我们的角度来看，我们首先了解的是互联网时代的情景，而赋予情景的含义往往是新的、多样的，尤其是对于与人们的消费信息密切相关的消费金融而言。只有当金融渗透到人们的基本生活场景中，它才能吸引更多的人使用它。因此，场景必须是未来消费金融发展的主要方向。在场景的选择上，传统的场景已经非常成熟，只剩下相对较小的市场，比如买车买房。我认为传统金融和银行一样，已经在一定程度上控制了这方面，餐馆和商场基本上被信用卡垄断了。因此，互联网金融模式应着眼于未来新的金融模式和趋势，并根据未来以美、健康和快乐为特征的一些新的消费情景，如越来越多的体育、健康、美容、教育和培训等。，我认为这应该是一个新的消费场景。

二是细分和垂直化。人们生活消费场景的多样化也决定了消费金融的多样化。因此，根据不同的人群，消费不同的产品，消费金融产品会越来越有区别。对于消费金融公司来说，只有构建一个包括把握核心、在特定的纵向领域做深入细致的工作、形成独特的竞争壁垒和竞争力的消费场景，才能实现可持续发展。这里也有一些媒体朋友。有一个相对较新的社交软件叫做in，它在不到两年的时间里已经开发了大约7200万用户。这是一幅社会图景，但现在他们正在逐渐植入消费金融的概念。想想它的障碍，因为它已经在新三板上市，我们也是它的股东和投资者之一。它的门槛应该很高，因为如果有7200万忠实用户向它植入一些消费元素，第二名就被它抛弃了，目前中国还没有竞争对手。这就是我刚才提到的独特壁垒和竞争力的形成。但是对于企业来说，这种细分和垂直化往往意味着小而漂亮，小而精致，也意味着专注和专业。这是一家消费金融公司。因为我们都知道互联网金融只是一个工具，而金融更是必不可少的，所以我认为这个专业特别重要，这个专业不仅可以通过建立一系列的平台来实现，而且这个企业的内部信息，这个企业所依赖的研究背景，以及它长期以来所做的工作对我们来说都特别重要。

第三是专业化。互联网的发展不仅改变了传统企业的生产模式和制造模式，也改变了人们的消费模式。未来，网上互动的数字化过程无疑将更受消费者青睐。一般来说，信用是被采用的，而且比例比较大，金额比较小，所以对于任何消费金融公司来说，这项技术都是非常重要的。通过科技与金融的深度融合，创新金融技术，解决传统金融技术的痛点。因此，我认为技术驱动一方面是金融服务的自动化，而在未来，大部分工作流程将通过it系统、模型等科技手段来完成，从而提高其整体运营效率，进而防范风险。

第四是快，快应该是快，快就是简单方便。一般来说，借款人选择贷款公司时，交易速度和交易流程往往是非常重要的因素，而这种需求也要求消费金融公司在风险可控的前提下加快审批流程。众所周知，消费金融公司和互联网金融公司之间的竞争之一是贷款速度。我同时从三个平台借钱。一个平台可以在五个小时内完成贷款，另一个平台可以在两天内完成，第三个平台可以在一个月内完成。选择谁是不言而喻的，但是加快审批必然会面临风险，这就对我们的专业化和技术提出了更高的要求。

最后一点是体验，这是体验经济的时代。所谓体验，就是企业以服务为舞台，以商品为道具，围绕消费者，创造值得消费者记忆的活动。因此，我认为我们应该给消费者一个完整的家庭体验，而不是简单地寻求以较低的贷款利率取胜。就像刚才海尔的刘先生提到海尔一样，我相信如果海尔设立一些线下体验店，对他们的消费金融会更有帮助，也会让消费者的体验更真实。他对这种消费的记忆完全不同。

基于以上几点，由于时间的关系，我们只能简单的交换一个头衔，但是这个行业对于我们公司中海小额银行来说仍然是一个相对专业的细分领域。我们希望任何进入这个行业的企业都能为这个行业创造一个更好的竞争环境，或者为这个行业树立一个更好的标杆。因为在过去的两年里，这个行业，尤其是互联网金融，实际上不仅是一个职业风险，也是一个道德风险。我们周围的人都在谈论各种风险，各种破产等等。事实上，有很多因素。作为一家从事it的金融公司，我相信如果我们进行消费，除了我们的专业精神、技术和关怀之外，我认为这种最初的意图和道德也特别重要。因此，我希望中国海运小额银行能与您合作，把这个行业做大，这个行业就更大。你得到的反馈是，这里的每个人都可以从消费金融领域获得一些便利。

因为我们首先为动物园建立了一个批发市场，同时也建立了一个动态的审批网络，这是我当时审核过的。当时动物园的总经理李想在几百个城市开几百家店，线下体验，效果一直不错，所以我希望这个行业会涌现更多的企业，为这个行业的成长服务。谢谢你！