房贷二成首付 已落地 银行鼓励按揭贷款

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经过半个月的酝酿，春节前出台的新房贷政策相继出台。

在福建、四川、长沙、杭州和重庆等二、三线省市，许多银行已经实施了“20%首付”。然而，大多数银行尚未完全实施新政，并继续对第一套房实施25%的最低首付比例。

许多银行家预计，今年银行的个人抵押贷款将会增加。

20%的首付，银行“因地制宜”

2月2日，央行和银监会联合发布了新的房贷政策，规定在未实施限购措施的城市，首套居民家庭的最低首付比例原则上为25%，各地首付比例可上下浮动5个百分点。同时，第二套房的最低首付比例也从40%降至30%。目前，中国只有包括北京、上海、深圳、广州和三亚在内的五个城市受到“限制”。

“我们现在对第一套房的首付款最低为25%，对非主要城市房地产的首付款最低为20%，最低利率为15%。”中信银行成都分行的一名账户经理表示。

新政出台后不久，浙商银行、招商银行福建省分行等一些银行机构立即发布了实施新政的通知。截至目前，中国建设银行、中国银行、民生银行、中信银行、上海浦东发展银行等。在一些省份还根据当地情况实施了政策。

这是继2015年330和930两次“新房贷政策”后，央行第三次下调首付比例。在此次房贷政策调整中，各省分行的反应速度有明显差异。

其中，在福建、四川、长沙、杭州、重庆等二线省市，许多银行相继实施了“两成首付”。利率水平应根据借款人的信用状况和还款能力综合考虑。

一位来自一家大型股份公司的人士指出，“经济形势和市场需求具有区域性特点，需要根据实际情况加以落实。总部只制定了框架政策。具体而言，各分行应评估风险并执行规则，因此调整时间可能不一致。”

事实上，大多数银行尚未完全实施新政。

“分行通知还没有发出。如果其他银行是20%，我们也应该下降，具体时间无法估计。”江苏和浙江一家农村商业银行的一名信贷人士表示。

东莞一位银行贷款经理指出:“在一些地区，房价上涨过快，银行担心风险。即使有新政通知，这些地区也不太可能有20%的首付。”

银行可能会增加个人抵押贷款

就银行而言，在经济低迷时期，个人抵押贷款业务的整体不良率较低，否则将成为2016年的业务重点之一。

“在几年前总结的报告中，银行鼓励和支持个人抵押贷款业务，这是个人消费贷款的重点。虽然利润没有其他消费贷款高，但风险很容易控制，是罕见的优质资产。”广东一家小银行的个人理财部的一位人士透露。

建行东南支行行长也表示:“今年，我们鼓励发展抵押贷款业务，并将投入更多的信贷资源。现在配额已经足够，主要取决于市场需求。”

央行2015年第四季度发布的货币政策执行报告显示，去年全国主要金融机构(包括外资)房地产贷款余额为21万亿元，同比增长21%；新增房地产贷款增加3.6万亿元，同比增加8434亿元。其中，个人住房贷款余额13.1万亿元，同比增长23.9%，比去年年末增长6.3个百分点。

银行青睐个人住房抵押贷款，这在2016年1月的金融数据中更为明显。

2016年1月，以住房抵押贷款为主的“家庭中长期贷款”增加4783亿元，创单月新高，甚至超过了2009年“4万亿”期间住房抵押贷款的月峰值。

一个市场共识是，“去库存化”将成为未来几年房地产行业的基调。在2016年中央经济工作会议上，化解房地产库存被视为2016年五大任务之一。

中国银行国际金融研究所高级研究员李指出，考虑到当前房地产市场供求格局的根本变化，居民住房消费更加理性，特别是首次购房者的需求有所下降，新的房地产政策不会导致房地产价格过度上涨。

然而，一线城市仍处于“限购”行列，深圳去年房价大幅上涨。深圳的一些银行家表示，抵押贷款业务需要谨慎干预。

(编者:辛；如有任何建议或线索，请联系邮箱:辛集@ 21京基)