互联网金融转用银行通道 小额支付不受新规影响

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对于普通人来说，他们最关心的是央行新出台的支付政策对日常金融消费的影响。根据《非银行支付机构网上支付服务管理办法》，支付机构为个人开立账户时，需要三家机构验证用户身份，如果是具有财务管理功能的综合账户，则需要五家机构验证。//

《证券日报》记者浏览了许多p2p平台，发现原来的第三方充值渠道已经基本被银行网上银行所取代。例如，民生贷款只支持九家银行的充值方式。基金公司的购买方式只支持银行卡支付。因此，对于大多数需要投资和金融管理的人来说，央行的新规定没有任何影响。

Yinzhou.com分析师严子杰认为，支付宝和微信支付是线下移动支付服务的主力军。虽然银联的flash支付和手机支付起步较早，用户和规模还有待发展，但无论发展程度如何，它们都有一些共同点。它针对的是线下小额支付市场。其中，最深刻的表现就是支付宝设定了2000元的无秘密支付限额。超过2000元的部分还需要输入密码，这与用卡支付没有什么不同。因此，结合《非银行支付机构网上支付服务管理办法》，新规的出台对线下日常消费手机支付影响不大。

三级账户需要五次外部核查

此次，《办法》对不同安全认证级别的账户进行了额度管理。对于支付机构核实的少于两类要素的交易，单个客户的所有账户单日累计金额不得超过1000元，支付机构应承诺无条件全额承担该交易的风险损失赔偿责任。安全级别较高的二级账户和三级账户的最高限额分别为10万元和20万元，不包括支付账户向客户同名银行账户的转账。

对于普通人来说，投资理财三类账户需要五个外部验证。《办法》指出，除公安、社保、民政、房建、交通、工商、教育、金融、税务等政府部门，以及商业银行、保险公司、证券公司、征信机构、移动运营商、铁路公司、航空公司/公司、电力公司、水务公司、燃气公司等单位外，支付机构还可以根据客户的群体特点和实际情况，与部分单位开展技术合作，利用各种安全合法的技术手段，通过多种渠道实现客户身份信息的交叉验证。

中央财经大学金融与法律学院教授黄镇表示，目前，支付机构在实名认证、安全级别和合规管理方面做得还不够，这引发了一系列风险事件，如洗钱、欺诈、套现和盗窃。监管必须通过增加交叉验证、根据安全级别限制、严格控制支付账户的出口以及划定明确的业务界限来进行。

严子介认为，新规的出台是为了在满足便利性要求的基础上，更好地保护普通人账户的安全。近年来，网上欺诈事件频频发生，这表明银行账户和电信账户实名制的实施情况仍然不容乐观，需要进一步完善。《通知》除了对中央银行账户分类提出更为详细的要求外，还强调银行应通过合理确定存款人开立的个人银行账户数量，加强内部管理，切实保证银行账户实名制的实施。因此，可以预见，未来银行将会对一类账户的开立进行更加严格的审查，并且在数量上会有一定的限制。

据央行数据显示，2014年，80.12%的个人客户将国际收支账户用于消费、转账、投资和理财产品购买等。年累计支付金额不超过5000元；72.31%的个人客户支付账户余额仅用于购物和消费，年累计支付金额不超过1000元，92%的个人客户不超过5000元。根据这个数据，这个限额基本上可以满足大多数人的支付需求。

投资和财务管理受影响不大

对于日常的金融投资或消费，老百姓并没有受到很大的影响。《证券报》记者浏览了lufax、paipaipai、人人网、民生网等多家互联网金融机构，发现这些知名金融平台均采用银行卡直接充值模式。

许多基金的电子商务销售平台也以银行直接投资为主要充值渠道，与网上银行直接相连，因此投资者购买产品不会受到影响。

光大银行电子银行部的人告诉记者，双方只需要开通端口就可以将其他银行的银行卡资金转移到金融平台上，比如工行的资金转移到光大银行的直接银行进行投资，中间过程不产生成本，只需要双方连接端口即可。

然而，一些金融平台上的人对此表示担忧。许多银行以前不愿意开放港口，因为他们担心存款外流。基本上，所有银行对金融充值都有限制。如果投资必须通过银行渠道，银行无疑会有更多的发言权。

据中国电子商务研究中心监测，2015年第一季度，中国第三方支付市场移动支付交易规模达到2.82万亿元，环比增长5.18%。去年7月，p2p投资者达到179.31万人，比上个月增长16.16%；借款人数达到441，300人，比上个月增长33.57%。2015年7月，网上贷款行业总交易额达到825.09亿元，同比增长25.10%，是2014年同期的3.8倍。

除了投资和财务管理，网上购物也是网上支付的重要组成部分。根据国家统计局发布的最新数据，2015年上半年，中国网民在网上购买了1.6万亿元，同比增长39.1%。然而，对于淘宝、JD.com、苏宁等平台来说，推广自己的第三方支付渠道一直是过去两年的工作重点。

根据易观国际智库的数据，支付宝在第三方移动支付的发展中脱颖而出，其次是财付通和拉卡拉。数据显示，前三大支付公司占据绝对的市场地位。截至2015年第二季度，这三家公司的市场份额约为94%，而其他第三方支付正在暗中竞争。