＂史上最严＂支付新规剑指实名制 线上支付规模高增长

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最近，中央银行发布了《非银行支付机构网上支付服务管理办法》(以下简称《办法》)，被誉为“历史上最严格的支付方式”。尽管早在去年9月，这一办法的草案就已经给了市场一个预防措施，但它仍然对银行、第三方支付机构和普通百姓产生了很大的影响。//

恒丰银行研究院执行院长董希淼对《证券日报》表示，央行发布的新政策将增加银行的业务量，但不会对银行后台系统造成压力。从“双11”和“双12”的即时周转来看，银行系统有能力处理大量交易，但端口需要调整。

根据一些银行公布的支付数据，近年来银行网上支付规模迅速扩大。根据最新数据，2015年光大银行b2c网上支付客户超过1000万，交易额超过3000亿元，同比增长100%以上。

未来支付必须是实名制

根据《办法》要求，支付机构应坚持支付账户实名制底线，要求支付机构遵循“了解客户”的原则，建立健全客户识别机制，认真落实反洗钱和反恐融资要求，防范和遏制违法犯罪活动。

Yinxian.com分析师严子介向《证券日报》表示，央行账户分类新规的出台，为商业银行监管层面的互联网改革确立了一个良好框架，并明确了各种账户的业务界限。与此同时，它也表现出更加严格的“实名制”监管倾向。

对于一类账户，有三个核心要求:第一，证书的有效性；第二，申请人和证书之间的一致性；第三，账户持有人按照自己的意愿开立账户，并且是自愿的；在这三个要求的背后，应该严格执行“手工验证和面签”。这对传统的柜台开户没有影响，但主要影响通过智能机器和工具开设实名账户。今后，在银行网点通过智能机具开立一类账户，必须由银行网点工作人员进行现场检查。随着银行网点智能化改造的推进，有必要从风险控制的角度，明确智能机展示的要求，实施人工辅助验证。

对于二级账户，更多的是针对纯粹的网上银行服务(如传统商业银行的直接银行、阿里网上银行、腾讯卫忠银行等)。)，他们开立的虚拟账户分为账户类型，业务范围有限。新规出台后，纯网上银行账户的二级账户地位清晰。纯网上银行账户除了原有的存款、投资和财务管理功能外，还增加了支付功能，最高限额为每天10000元，这使得虚拟账户具有“有限支付”功能，网上银行账户将来可以用于网上购物支付。

对于这三类账户，可视为“零钱包”账户，小额消费和支付的功能限制主要是对银行提供的小额即时支付和小额保密支付进行账户级规范，体现在“银行可以在一类家庭的物理介质上加载三类账户的功能”的规定中。

董希淼指出，目前，50%的款项没有实名认证，因为之前的监管相对宽松。对于任何一个受监管的市场来说，实名支付是基础的基础，现在是规范的必要步骤。

银行支付业务发展迅速

得益于对实名支付的严格监管要求，网上银行支付的交易量必然会飙升，因为根据新规定，超过支付账户限额的金额将不得不通过银行渠道。

据《证券报》记者了解，目前各银行的个人网上支付基本上包括银行卡直接支付、网上银行专业支付、信用卡分期支付、手机支付、微信支付、快速支付等多种形式。可以预见，这些丰富的支付方式将在未来更好地为人民服务。

从具体数据来看，各银行的网上支付规模和能力也有明显提高。在过去的“双十一”期间，邮政储蓄银行第三方支付系统的交易量达到8876.51万笔，同比增长63%。

除了技术保证，银行还给予了更优惠的支付政策。去年9月，招商银行宣布正式进入“免费网上转账汇款”时代。所有个人客户通过招商银行网上个人银行和手机银行办理国内转账业务均享受零利率。随后，许多银行跟进并取消了转账业务的收费。

记者了解到，恒丰银行、杭州银行、华夏银行、民生银行、广发银行、渤海银行、中国邮政储蓄银行、北京银行、南京银行等12家银行免费办理个人手机银行转账业务。恒丰银行首席品牌官胡海峰表示，恒丰银行不仅免费办理个人手机银行转账，还免费办理九州借记卡提现，旨在造福百姓。

根据易观国际智库行业数据库发布的2015年第三季度中国网上银行市场季度监测报告，中国网上银行客户交易规模达到433.6万亿元，环比增长15.3%。其中，工商银行以28.8%在中国网银市场排名第一，中国建设银行和农业银行分别以13.8%和10.5%排名第二和第三。据易观智库分析，随着商业银行互联网金融战略的逐步发挥、网上银行服务功能的不断完善、对客户支持的不断增加以及网上银行替代效应的日益明显，商业银行在网上理财产品同步化、网上贷款业务同步化和综合金融服务平台建设等方面频频出手，对提升网上银行规模起到了重要作用。