翼龙贷涉嫌资金池违规操作 违背网贷业“红线”

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“在恐龙时代，翼龙主宰了sky空；在互联网金融时代，翼龙贷款是独一无二的；你的移动金融专家，翼龙贷款，联想控股成员公司。”最近，这个类似恐龙3d大片的广告在央视新闻联播后首次出现。互联网金融公司翼龙贷款砸3.7亿元赢得央视广告冠军。翼龙贷款通过使用令人瞠目结舌的“护城河”气体迅速吸引了许多投资者。//

但据《经济参考报》调查，翼龙贷款平台的永存宝项目采取先融资后贷款的方式，资金流向不明，已经触及网上贷款行业的资金池红线，涉嫌非法吸收公众存款。

借出前吸干并储存？

以目前翼龙贷款平台上推广的永存宝项目为例，记者登录此页面查看3519项目年化收益率高达13%+1%，锁定期为730天，总募集金额为500万元。利息支付时间为2015年12月27日至2017年12月26日，投资期不可赎回。

但是，对于本项目的投资目的地，伊春宝项目的产品无法查询。网页上只有一个投资协议。

本协议不是三方协议，而是乙方北京桐城益龙网络技术有限公司(益龙贷款)与甲方投资者签订的双方协议。

根据协议，为提高投资者的资金利用率和流动性，实现收益增值，乙方经营的翼龙贷款网(以下简称翼龙贷款)独立推出了翼存宝。

永存宝投资计划根据投资者参与的阶段分为以下三个阶段。

委托投资期:此阶段视为甲方已授权委托乙方按照易春宝确定的规则、投资方式和投资目标进行投资。

封闭运行期:投资者成功完成委托投资程序后，易春宝将同时自动匹配资本和投资目标，匹配成功后进入封闭运行期。在封闭运营期内，甲方不得转让或赎回投资计划。

期末清算期:根据易春宝本期发行的投资期，本期投资计划的期末清算期在投资计划期结束后。

此外，协议的第三个资金平仓期也表明“甲方同意并委托乙方进行账户托管”。

关于上述条款，业内人士指出，上述“甲方已授权乙方按照易春宝确定的规则、投资方式和投资目标进行投资。”说明翼龙贷款的模式是平台首先吸收投资者的资金进入平台，然后翼龙贷款进行投资和贷款。这种先吸收存款后放贷、先融资后匹配债权的模式被怀疑非法吸收公众存款。

“根据p2p的信息中介性质，它的职责应该是匹配双方的交易，首先是债权方的融资需求，然后是资本方的投资者选择是否投资。易春宝产品的操作顺序正好相反，首先是资金方面，然后是资产方面。这与银行吸收存款和发放贷款的顺序一致，但p2p平台没有银行执照。进行这种行动显然是非法的。”上述知情人士分析道。

在上述协议中，“为提高投资者的资金利用率和流动性，实现收益增值，乙方经营的翼龙贷款网(以下简称翼龙贷款)独立推出了永存宝。”它也支持上述问题。该项目由翼龙贷款独立发起，协议为翼龙贷款与投资者双方签署的协议，即翼龙贷款行使银行业务，吸收投资者资金进行“财务管理”。

在上述协议中，“甲方同意并委托乙方进行账户托管”，这可能表明该账户存放在翼龙贷款平台本身，没有第三方支付平台或银行托管或存放其账户。业内人士指出，这种模式涉嫌违反互联网金融公司“不能设立资金池”的规定。

违反网上贷款行业的“红线”

记者注册了账户并购买了易春宝产品，但没有立即被告知投资项目和资金去向。他得到的只是上面提到的双方之间的协议，没有提到关于第三方借款人的信息。甚至到了第三天，投资基金开始计息，匹配的项目信息和资金流向仍然不见踪影。

"这可能表明翼龙贷款的融资和项目发现是分开进行的."一位资深p2p从业者告诉记者。

“根据易春宝的交易模式，当投资者在这个平台上投资时，他们看不到自己的投资项目，也不知道资金的真正去向。他们只是将钱交给翼龙贷款平台，并签署“甲方已授权乙方按照易春宝确定的规则、投资方式和投资目标进行投资”的协议，由甲方委托乙方进行账户托管。翼龙贷款把钱投资到哪里了？如果融资目标涉嫌欺诈或平台被借用，则可能被定性为非法集资。”上述资深人士分析道。

对此，记者拨打了翼龙贷款官方客服电话4000805055。客户服务人员表示，伊春宝的投资项目不能提前检查，因为该项目是平台独立发行的金融项目，其金融协议只是翼龙贷款与投资者之间签署的双方协议，没有第三方。由于项目产品是由翼龙贷款公司自己推出的，资金首先由翼龙贷款公司融资，待融资金额全部到位后，由平台打包分发给不同的借款人。随后，翼龙贷款平台与不同的借款人签订了贷款合同，这与投资者无关。

记者在翼龙贷款官网的安全栏中看到，翼龙贷款的风险控制系统有一个逾期债权转让条款，显示当借款人超过30天没有偿还贷款时，系统会自动发出债权转让通知。如果贷款人未能在10天内取消债权转让，系统将自动完成债权的获取，债权将被转移到运营中心(运营中心稍后将收回)。投资者通常可以收取从逾期到取得债权期间的利息。

上述“该债权将转移至运营中心(运营中心稍后收取)”也表明翼龙贷款已收到债权，即涉嫌间接贷款。此外，运营中心属于翼龙贷款(翼龙Loan)，但该中心没有小额贷款许可证，但行使小额贷款业务，这表明该平台可以设立一个资金池，并从该资金池中划拨资金购买逾期项目的投资者债权。

这显然与翼龙贷款网站上公开展示的“严格遵守网上贷款平台的四条红线:必须明确平台的中介性质，明确平台本身不得提供担保、从事资金池、非法吸收公众存款”不一致。

特许经营模式一再受到质疑

记者注意到，今年8月，有媒体报道称“民生银行与搜易贷款、一龙贷款、京东金融、58金融等近10家p2p平台签署了基金托管战略合作协议，这意味着p2p平台基金托管正在加速。进入银行业时代。”

记者向翼龙贷款400客服询问翼龙贷款平台的流动资金是否由民生银行存放。客服表示，翼龙贷款平台的资金存放在第三方支付国富宝。

然而，上述业内人士指出，国富宝是翼龙贷款的支付渠道，这是毋庸置疑的。但从上述投资协议来看，“甲方同意并委托乙方进行账户托管”，账户托管应由翼龙贷款自行完成，国富宝只是一个渠道角色。

此外，翼龙贷款的加入方式也多次受到质疑。去年年初，翼龙贷款被推到了风口浪尖，因为受加盟商骗钱和逃跑的影响。之后，翼龙贷款预支了大量资金，平台几乎陷入绝境。

根据这种模式，翼龙贷款对每个加盟店收取50，000-100，000元，同时，县级加盟店必须支付100万元的保证金。当特许经营店推荐的贷款项目逾期超过30天，翼龙贷款规定特许经营者应以保证金回购债权支付给投资者。

根据对特许经营者翼龙贷款的审核，负责翼龙贷款的相关负责人在接受《经济信息日报》采访时表示，特许经营者应满足在当地居住5年以上的要求，具备金融行业工作经验，具备一定的资产实力和背景，无不良习惯。他称这种加入标准“相当于政治考试”。

业内人士指出:“翼龙贷款可以与全国各地的小额贷款公司、担保公司和投资公司合作，使这些机构成为翼龙贷款在全国范围内的加盟商，加盟商通过加盟商在平台上推荐借款人进行融资和担保。然而，特许经营者不是翼龙贷款子公司，风险难以控制。可能存在欺诈风险。例如，特许经营者推荐虚假借款人来骗取资金。”

关于如何防范关联公司的逃债、管理不善、欺诈等风险，翼龙贷款负责人告诉记者:“翼龙贷款将严格控制准入资格。”对于本地调整，要求联盟业务必须是本地的，借款人必须是本地的。加盟商降到了县一级，而总部管理层则看着第一级。特许经营商与翼龙贷款总部合作，共享双赢局面，有效分散风险。”

“加盟模式的优势在于可以快速放大板块，但这种将风险控制外包转移到风险中的模式实际上风险更高，而直接模式对业务目标的控制能力更强。传统的行业模式很容易加入，但由于金融的风险滞后，金融加入容易出现风险控制问题。此外，目前的信用信息系统还不完善，而金融特许经营模式肯定要打上一个大大的问号。”一位业内人士坦率地表示。(记者刘力)