中小微企业贷款大幅下降 亟需征信体系完善

本篇文章1255字，读完约3分钟

近日，交通银行年报(601328，BUY)发布。集团贷款3.72万亿元，同比增长8.46%。中小企业贷款余额出现负增长，减少近290亿元。同期，中信银行年报(601998，BUY)披露，其小企业信贷业务余额减少117亿元，降幅超过27%。中小企业很难借到钱，这一点可以通过数字直接反映出来。如何解决中小企业贷款困难，途径在哪里？专家认为，迫切需要信用信息系统，尤其是大数据信用信息服务。

中小企业贷款增长率一直在下降，甚至出现负增长

根据交通银行历年年报披露的信息，2012年中小企业贷款余额达到10932.33亿元，同比增长18.50%。2013年，境内银行中小企业贷款余额12，479.66亿元，同比增长12.15%。2014年，境内银行中小企业贷款余额12，591.51亿元，同比增长0.32%。2015年，中小企业贷款余额为12302.28亿元，与2014年相比出现负增长。增长率逐年下降，今年服务业有所增长。

中信银行刚刚披露的2015年年报显示，小企业金融业务应稳步发展，并采取多种措施防范和控制信贷风险。小企业信贷业务余额313.3亿元，比上年末的117.37亿元下降27.25%；小企业客户数量为5542家，比去年年底减少2079家。

根据民生银行年报披露的信息，小微企业贷款增速也在萎缩。2012年，小微企业贷款3169.51亿元，增长36.33%；2013年，小微企业贷款余额4047.22亿元，增长27.69%；2014年，小微企业贷款余额为4027.36亿元，呈负增长。2015年半年报中，小额贷款余额4078.28亿元，增长50.92亿元。在2015年第三季度报告中，小微企业贷款情况不再单独列示，具体金额不详。

中小企业贷款难，症结在哪里？

NPC金融经济委员会委员、中国银行前行长李礼辉曾经说过，我们应该看到，大多数小微企业都不是上市企业，它们的信息透明度相对较低。因此，在这种情况下，银行业不知道这个企业是好是坏。小微企业不知道彼此的信用。

原全国人大常委会副委员长、著名经济学家成思危(已故)指出，中小企业贷款难有两个原因。一方面，一些银行不愿向中小企业贷款；另一方面，一些中小企业确实存在信贷问题。解决这一问题的关键是真正建立良好的信用体系，对企业进行信用评价。

中小企业贷款增速一直在萎缩，呈现负增长。最大的原因是传统的信用报告不能满足银行对中小企业信用评估的需求。中小企业的信用数据难以获取，真实程度难以把握，验证成本也较高，不能满足银行对中小企业进行批量筛选的需求。

据相关专家介绍，大数据信用报告采用云计算技术，所有数据调用和评估结果输出都由计算机算法完成。数据和信息是实时的、全面的，比大规模的人工信用评估更客观、及时，成本低的优势明显。据悉，金典电气银行和考拉信用信息已经开始为小微企业探索大数据信用信息服务。

《国家商报》还报道称，芝麻信贷对企业信用信息产品进行了内部研究，并开始对部分客户进行内部测试。条件成熟时，以小微企业为主要对象开展企业信用信息服务