银行代销保险“潜规则”：专宠“自家孩子”及万能险

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投资者在购买保险产品时，应仔细阅读合同条款，明确提前退保产品的损失，避免不必要的损失

■我们的见习记者刘猛

在降息和货币宽松的背景下，银行理财产品的收益率大幅下降，银行销售的保险产品越来越受到银行和客户的青睐。

据《溥仪财富》统计，2015年，银行理财市场整体收益率从年初的5.26%下降到年末的4.39%，下降了0.87个百分点。在2015年的最后一周，首次没有银行理财产品超过6%的预期回报率。//

相比之下，银行保险产品的年化回报率在5%以上是很常见的，客户购买的热情自然要高得多。

银保产品畅销

在中国工商银行北京市朝阳区的一家支行，《证券日报》的记者注意到，在大堂的宣传栏里有一张印有近期理财产品销售信息的传单，上面有一个大大的红色字母，写着“工银安盛人寿保险”鑫如意终身寿险”。

在记者走访的其他几家银行网点，各种银行保险产品也在大厅的显眼位置标出。由于这些银行保险产品的优势，许多银行的财务经理都说，不仅收益高，而且资本有保证。

一位理财经理表示:“由于稳健的银行理财产品的收益率正在下降，现在很少有投资者购买银行理财产品。我通常主动向投资者介绍保险产品，而且收入较高。许多投资者自己倾向于咨询和购买银行保险产品。”

一家股份制银行的财务经理也表示:“目前有一种五年期的万能保险，它是安邦保险的一个产品，保证资金和利息。五年期收益率相当于5.8%，两年后你可以获得4.7%的收益率。这种产品近年来一直在我行销售。之前的预期回报率是5.35%。降息后，回报率没有下降，而是上升了，建议买入。”

一家大型国有银行的理财经理告诉《证券日报》记者:“现在理财产品的收益率大幅下降，客户的热情不高。虽然我也想出售我银行的理财产品，但很难出售，因为回报率没有优势。相反，我们与一些保险公司合作的产品收益很高，销售也很好。客户可以在网点购买，也可以在网上银行操作，非常方便。”

据《证券日报》记者介绍，我行控股的保险公司产品大多是由理财经理推广的，大部分是金融保险产品。对于其他银行来说，金融经理的第一推动力是安邦保险、阳光人寿保险和PICC人寿保险的万能保险产品。

一家大型银行在一个国家的分行的财务经理告诉记者:“选择合作的保险公司通常由总行和多家保险公司签署，然后分发给各分行网点。最终与每个网点合作的公司不会超过三家。”

投资者应关注流动性风险

业内人士指出，保险产品在资本安全性方面确实相对较高，但流动性相对较低。提前支取将导致本金损失。在过去的几年里，客户经常去银行存钱，被误导去买保险，这引起了很多争议。随着银行销售的保险产品逐渐标准化，类似事件很少发生。

即便如此，当投资者购买保险产品时，他们需要仔细阅读合同条款，明确产品的性质、存款期限、存款方式、提前退保的损失等。，并根据自己的情况选择全额或分期付款，以避免不必要的损失。同时，投资者需要进行财务规划。如果短期内需要资金，购买短期金融产品更合适。