唯品金融：消费金融关键在风控

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3月5日，李克强总理在政府工作报告中提到，要鼓励金融机构开发创新型消费信贷产品，消费应成为扩大内需的重点。

事实上，去年下半年，国务院常务会议决定降低消费金融的市场准入，将消费金融公司试点扩大到全国。随着政策的不断发展和消费金融近30万亿的巨大市场，双重效应叠加，吸引各种资本进入消费金融市场，消费金融的蓝色海洋正在打开。

消费金融引发了争夺食物的多党机构的爆发

巨大的市场前景被政策红利所叠加，这自然会吸引许多机构争夺食物。2015年下半年，消费金融公司试点发布，“互助金”之战正式拉开帷幕。目前，除了获得消费金融牌照的尹蓓消费公司和海尔消费金融公司外，电子商务巨头和互联网金融公司也在加快消费金融的布局。阿里巴巴的花园、京东的白条、苏宁的转贷、Vipshop的唯一花朵等。美利金融、优势网络、排牌贷款和汇人贷款等网络金融公司已经涉足消费金融。

事实上，除了获得消费金融许可证的公司，其他形式的消费金融只是结合场景切入消费金融业务。在这种争夺食品市场的格局中，形成了三足鼎立的局面，即电子商务部门、互联网金融部门和消费金融公司。据业内人士称，电子商务部门的优势显而易见。电子商务巨头占据了大量的交通门户，拥有丰富的消费场景，为其风险控制系统的建立提供了丰富的大数据支持。电子商务的品牌意识也为其互联网金融平台赢得用户信任创造了有利条件。

Vipshop拥有超过1亿的注册会员和超过3000万的活跃用户，这无疑为Vipshop Finance打开了一个巨大的流量门户。据Vipshop财务相关负责人介绍，Vipshop的消费金融产品Vipshop将采用用户访问系统，所有有权限的用户都可以申请开通Vipshop。根据用户在本网站的浏览、消费记录和外部信用数据，Vipport Finance将为用户提供信用消费额度。用户不仅可以“消费后还款”，还可以分3、6、9、12期还款。据了解，自2015年7月推出Vipshop以来，游客数量已达到约2300万。

风险控制是关键

随着消费金融的迅速爆发，制约因素逐渐凸显。消费金融面临的最大困难和挑战在于如何有效控制贷款风险，在当前信用信息系统不完善的情况下，贷款风险越来越严重。

中国互联网金融青年协会秘书长高振东认为，发展消费金融的最大障碍是个人信用体系的不完善和个人信用信息的分散，尤其是在消费金融链条中容易出现造假。

据行业分析师称，消费金融在近两年才开始快速发展，整个行业的消费数据积累还不够。目前，消费金融的大部分违约数据没有纳入央行的信用信息系统，这给消费金融的风险控制带来了挑战。消费金融未来的核心竞争力将体现在风险控制的竞争中。

据了解，阿里、JD.com、Vipshop等电子商务巨头的数据主要来自各自生态圈的数据。此外，电子商务消费数据具有更大的优势，可以通过消费、支付和评估来把握用户的消费能力，从而判断和评估用户的信用水平。京东消费金融利用海量消费数据和多维度构建有效的风险防控模型；阿里的消费金融使用芝麻信用和阿里的电子商务交易数据来支持其风险控制模型。

Vipshop的Vipshop财务部建立了完整的风险控制体系，通过建立贷前审批、账户管理、贷后催收和反欺诈的风险管理体系，对用户进行全方位的风险管理；此外，在分析电子商务大数据的基础上，描述了用户的行为、偏好和习惯，并通过模型科学地度量了用户的信用风险和欺诈风险。

据维普理财相关负责人介绍，在互联网金融行业，无论你的产品和服务有多好，最重要的是风险控制。只有通过控制风险，你才能长期发展。据了解，Vipport Finance的风险控制团队是信用卡中心、互联网金融、第三方支付等零售个人贷款行业的精英，具有丰富的风险管理经验。

虽然各家电部门的互联网金融平台都基于电子商务平台积累的海量数据建立了自己的数据模型，但在信用信息系统不完善的体制下，行业内的互联网金融平台仍然缺乏黑名单共享。只有产品金融率先尝试，并在这方面进行了一些创新性的探索。

“一般来说，金融风险控制模型的构建是两条腿走路。一方面，我们培养自己的内在力量，建立一个坚实的风险控制体系。另一方面，我们也借助外部力量，如与具有丰富互联网风险控制经验的机构建立风险控制体系，借助互联网金融的前沿经验，对电子商务系统的消费信贷进行深入研究和探索；同时，利用互联网信用信息平台和行业黑名单的数据来定义不良用户。与此同时，我们还整合了内部和外部资源，共享黑名单，并根据内部资源(如Vipshop电子商务系统的帐户安全和支付)协助拦截欺诈。”上述负责人介绍说。