第三方互联网保险平台迎来春天

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□记者苏杰

“互联网加保险”的热潮仍在继续，第三方网络平台正在成长。与传统公司和专业网络保险公司的电子商务相比，第三方网络保险机构在市场中扮演什么角色？未来发展前景如何？

第三方平台的优势

《互联网保险业务监管暂行办法》(以下简称《暂行办法》)将第三方网络平台定义为除自营网络平台外，在互联网保险业务活动中为保险消费者和保险机构提供网络技术支持和辅助服务的网络平台。也就是说，第三方网络平台就像一个保险中介，代表着用户的利益，围绕用户的需求量身定制保险方案。

东方创东互联网金融投资总监康文生表示:“未来几年，随着保险业的快速发展，互联网保险市场将迎来爆炸式增长，预计整体年增长率为200%是合理的。传统交通模式下的网上保险销售时代已经过去，具有强大服务能力和产品创新运营能力的公司才能真正赢得市场。”

可以说，第三方网络平台在产品创新和理赔服务方面都有其天然的“优势”。

咨询“价格比较”服务

对于消费者来说，“逛商店”是一种本能的消费心理。由于第三方网络平台可以提供许多保险公司的类似产品，用户不再有单一的选择，因此受到青睐。

记者了解到，成立于2006年的会泽保险网，在几年前完成了A轮风险投资后，成功完成了B轮融资。经过十年的努力，作为第三方网络平台的深耕者，会泽保险网已经成长为中国成熟的保险电子商务平台。马存钧董事长在接受本报记者采访时表示，“目前，在互联网的冲击下，保险销售模式已经从传统的人际模式转变为人机模式，即用户在哪里，我们在哪里。”他说，网上保险销售实际上是“信任”和“信赖”，这不仅需要快速和全面的服务，更重要的是专业化。因此，公司配备了专业的备份团队，并建立了7×24小时不间断的电话和在线客户服务。

它也是第三方网络平台。开心宝将自己定义为“网上比价保险服务平台”。记者在平台上看到，所谓的“价格比较”在平台上具有快速导向、数据解读和产品优化的优势。选项解决了“痛点”，例如用户购买保险时的困难条款和误导性销售，缩短了用户购买保险的时间，并为用户提供了在线购买适合他们的产品的决策，特别是对于那些选择了困难综合症的人。

根据需要“定制”产品

据中国保险协会数据，2015年，网络财产保险累计保费收入为768.36亿元，同比增长51.94%。其中，财产保险公司通过与第三方网站合作获得保费收入63.5亿元，占8.26%；网络人身保险累计保费1465.6亿元，同比增长3.15倍，其中依靠第三方平台实现保费收入1423.8亿元，占比97.2%。

第三方平台拥有更丰富的用户数据，这使得平台能够更快、更清晰地看到用户的需求，并根据用户的需求定制保险产品，从而为保险公司开发产品提供了创新方向。

据业内人士称，第三方平台和保险公司之间的关系是互补的。保险公司可以自由选择第三方平台或将业务外包给第三方平台，这为网络保险的发展提供了更多的可能性。保险业产销分离的发展趋势；与专业网络保险公司相比，第三方平台由于产品范围有限，在产品类型上更具优势。

马存钧认为，“定制化”产品是未来保险业的发展趋势，因为它们最贴近用户，更能满足他们的需求，所以容易被用户接受。

解决索赔的“痛点”

第三方网络平台可以站在用户的角度，公平地争取用户的相关权益，包括用户因理赔而经常遇到的保险公司的棘手问题。

马存钧说:“理赔是我们非常重视的一点，也一直是用户的痛点。理赔服务完成后，可以吸引更准确的流量，用户在此过程中享受到更好的服务，这也将形成口碑传播，带来更准确的流量。”

据了解，汇泽保险网的网上理赔到网下理赔平台改变了保险公司既是运动员又是裁判员的现状。该平台的优势在于用户可以随时上传理赔信息，即时查看理赔进度，满足所承保保险公司的理赔服务需求。未来，这一模式将衍生为一个共享的索赔平台，整合各地区服务提供商的资源，为全国用户提供现场索赔咨询和索赔援助服务。同时，为了让用户享受理赔服务的终极体验，汇泽保险网还将陆续推出与战略合作保险公司的小额快速理赔服务，即不到2000元，上传数据，一天支付。

记者从新沂站保险网了解到，针对行业理赔难的“痛点”，他们最近推出了“预付款”服务，即对于住院医疗和意外医疗的产品，1万元以内的理赔将在6个工作日内直接支付。这无疑提高了理赔效率，有利于提升保险业的社会地位。

从b2b到b2c

记者了解到，目前第三方网络保险平台的业务模式大致可以分为两类:一类是为个人提供各种保险方案的b2c模式，如开心宝的比价模式和小伞保险；另一种是b2b模式，为企业提供保险决策，如道保。com、吴空保险等。

以会泽保险网为例，“会泽模式”可以说是b2c模式和b2b模式结合的一个很好的案例模式。十年来，汇泽保险网从最初代理公司的网上销售平台上推出了更多针对C的服务，为用户提供保险产品比较和定制服务。

宝运通是汇泽保险网为B端用户提供的平台，即为企业提供货物运输保险、企业财产保险、企业责任保险、企业车辆保险等产品。在这个方向上，考验的是如何接触到互联网上的新经济企业，并根据他们的需求设计适合他们或他们的用户的保险产品。

朱米。是汇泽保险为代理人设计的平台。据了解，目前回宇有10万名保险代理人依赖b2c平台的产品和理赔服务。“Jumi平台提供了一个独立的第三方平台，可以移植代理、消费者、保险公司和中介。”马存钧说，从代理商的角度来看，这改变了他们以往单一产品的销售逻辑，增加了对自身学习能力和产品识别能力的要求。从消费者的角度来看，他们获得了更加公平和公开的服务，这有利于消费者通过产品组合获得最好的保证服务。从保险公司的角度来看，产品开发和服务的压力增加了，因为消费者和独立代理人可以通过比较保险产品的条款和价格来选择产品。对于中介机构来说，利用平台和大数据的聚合效应，可以实现贴近市场需求的产品定制开发，准确交叉销售保险产品，可以突破目前产品同质化的瓶颈，刺激用户真正的保险需求，提供全面的售后服务，形成闭环交易。

警惕风险“短板”

在第三方平台进入壁垒方面，《暂行办法》建议保险机构可以与符合以下五个条件的第三方网络平台合作开展互联网保险业务:一是拥有互联网行业或互联网行业主管部门颁发的许可证。主管部门完成网站备案，网站访问地点在中华人民共和国境内；二是拥有安全可靠的互联网运营系统和信息安全管理系统，实现与保险机构应用系统的有效隔离，避免信息安全风险在保险机构内外的传播和扩散；三是为保险机构提供保险业务所需的个人身份信息、联系方式、账户信息、保险经营轨迹等信息；最后，近两年未受到互联网行业主管部门、工商行政管理部门等政府部门的重大行政处罚，未被中国保监会列入保险业禁止合作名单；中国保监会规定的其他条件。

《暂行办法》在明确保险机构和第三方平台职责的同时，还强化了保险公司和第三方平台在保险业务中的行为约束，严格规范了信息披露、信息采集和信息安全等操作环节，从整体上提出了更高的要求，这将有利于整个网络保险业的健康有序发展。

据业内相关人士称，大多数保险产品的非渴求性和复杂性特征也对第三方网络平台构成了“挑战”。记者从多个第三方平台了解到，对于如何开展一些健康保险产品的承保工作，目前还没有详细的介绍。例如，一些大病保险在网上投保时必须经过“体检”，只有体检合格后才能投保。然而，第三方平台如何进行“承销”以及是否离线检查和控制仍有争议。如果忽略了这个环节，如果客户有恶意的保险欺诈，就会给公司带来“威胁”，所以存在一定的风险。但是，对于逾期理赔，可能会带来一系列的“麻烦”，导致扯皮，导致用户对保险的信任度下降。

因此，线上和线下的合作应该密切协调。业内人士表示，如果没有保险公司线下承保、理赔、保全等配套服务的支持，第三方网络平台的局限性将成为其进一步发展的障碍。另外，在保险公司与第三方网络平台的合作过程中，线下的努力不仅要放弃，还要不断加强和完善。

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