去香港买保险 是怎样一种体验

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[香港保险索偿投诉局表示，在填写保险申请时，必须详细准确地披露所有信息，并要求保险代理人详细解释问题的含义]

在缴纳了超过20%的“港式”人身保险保费的内地人当中，肖怡(化名)和他的三口之家也成为其中一员。

孝义是一个一岁孩子的母亲。自从成为“老人在上，小人在下”的“夹心层”后，她开始考虑一个三口之家的保险问题。在对各种“母亲”的讨论中，她了解到在香港购买保险也是一种选择。

通过朋友的介绍，孝义和一位香港保险代理人“有联系”，了解了保险的具体内容。

据《中国商报》记者报道，除了与香港的保险代理人直接接触外，还有一些内地公司与香港的持牌保险经纪或代理人合作。内地公司负责介绍客户和提供咨询服务，而最后一个负责与香港保险公司客户签订保单的是香港的持牌保险经纪或代理人。

你为什么要经历如此复杂的过程？根据现行规定，香港保险代理人和保险经纪不得擅自在内地直接销售香港保险。同样，内地的保险推销员和保险经纪也不能代表香港的保险单。因此，一些有需要的内地人不容易理解香港的保险政策，这种公司应运而生。上述内地公司并非香港的持牌保险中介机构，其曲线运作模式目前不受监管。

据记者了解，内地甚至有些保险中介和保险代理人也在暗中提供这些“转介”服务，可以满足客户的需求，赚取“转介费”。

事实上，在保险过程中，最重要的是基于保单的有效性，投保人和见证人必须在香港签署，保单才可受香港法律保护；相反，保险公司在内地投保，或在内地填写保险申请表并缴付保费，然后由业务员将保单及保费带到香港签发保单，是违法的。这种政策被称为“地下政策”，其有效性无法保证。

香港保险业监理处(以下简称“香港保险业监理处”)在接受记者采访时表示，为保障内地保单持有人的权益，香港保单销售人员的资格可在相关网站查询。具体来说，香港保险代理人可透过保险代理人注册局的官方网站查询，香港保险经纪可透过香港专业保险经纪协会查询，亦可透过香港保险业监理处的网站查询认可保险公司登记册上的保险公司名称。

经过一番了解和比较，孝义决定去香港为一个三口之家投保大病保险。「香港保单吸引我的最大优点是，在相同的保险额下，保费较便宜，保险范围也较全面。此外，除了国内排名前三的医院外，他们的医疗服务也包括海外医院，我们稍后会考虑移民，这对于整个家庭来说也是更重要的一点。此外，由于是疾病确认，即付款，因此只需发送索赔材料，这样更方便。”当然，这些还需要与汇率风险、高额索赔诉讼风险和去香港投保的成本进行权衡，然后再考虑去香港投保是否真的适合你自己的情况。

「一些常见的保险项目，特别是住院等补偿项目，并不适合在香港购买，因为频繁的索偿会带来不便。另外，如果投保金额相对较小，相对保费的绝对值或投资收益的差额也不会太大，也没有必要来香港“折腾”，或者建议在居住地购买。”香港一家保险公司的内部人士告诉记者。

根据代理人的指示，在提前预定的日子里，孝义和他的妻子(未成年人可以代表他们办理保险手续)来到位于香港尖沙咀黄金地段的保险公司的办公室。孝义告诉记者，保险公司有豪华的办公室装修和热情的服务。不仅可以阅读杂志，可以使用免费wifi，还提供免费饮料和小吃。服务人员会说普通话，态度友好。“我听到的基本上是普通话。”萧艺说。

据萧艺介绍，一般的流程是，保险经纪人首先出示工作许可证，然后了解并核对客户信息，并要求客户填写和核对一系列个人信息、健康状况并签署各种文件。最后，保险公司的员工见证了整个保险过程是在香港完成的，最后的付款花了一个多小时。值得一提的是，香港保险业监理处要求保险公司备有内地保单持有人的入境记录副本，以证明他们来港购买保险。因此，他们在进入香港时必须保留入境记录卡。

此外，香港保险索偿投诉局表示，在填写保险申请时，所有资料必须详细及准确地披露，并要求保险代理人详细解释问题的意义；如果申请人怀疑相关信息是否是重要事实，也应予以披露。

同时，你应该亲自检查申请表中的所有信息是否都已填写，因为签署申请表意味着你同意文件中填写的信息是真实的。仔细阅读保险单，清楚地了解保险合同的范围，尤其是所有非保险事项。

根据香港保险索赔投诉局的数据，2014年共收到603起投诉，投诉的两个主要类别是“保单条款解释”和“非保险事项”。

此外，孝义提醒来港申请保险的人士，如果在健康声明中有一些家庭遗传病或相关健康状况，如做过手术，除了自己和相关直系亲属的病史资料外，还可以带最新的体检报告作为辅助材料。

不过，值得注意的是，如有需要，香港保险公司仍会要求受保人前往香港的指定诊所进行身体检查，因此建议受保人在香港预留足够时间，以应付突发情况。