“社区e银行”：传统金融机构的“互联网+”探索(下)

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随着互联网金融的突然出现和金融脱媒趋势的日益增强，传统银行业也呈现出日益激烈的竞争。以服务三农、促进农村经济发展、转变农业发展方式为目标的农村信用社面临着更加严峻的挑战。如何应对新常态下的市场竞争，提高农村金融服务水平，促进农业资金的转化和发展？安徽农村商业银行完成了农村信用社重组，创新推出了“社区电子银行”，探索了“互联网+”模式，深化了互联网在农村金融和电子商务中的应用，取得了良好的效果。2016年1月16日，安徽省农村信用社、银行业和农村金融研究机构的专家学者在国务院发展研究中心召开研讨会，对这一创新探索进行专题研究。《中国经济时报》收集了与会专家学者的意见，供读者参考。

我们的记者李成钢·徐中，中国人民银行金融市场部副主任兼研究员——充分利用大数据分析，将传统金融与高科技真正结合起来。要真正做好网络金融，也要真正把传统金融和高科技结合起来，而不是“两张皮”。安徽农金的“社区电子银行”模式很好地结合了这两种皮肤。

为什么中国的金融业表现不佳？我们开玩笑说，金融原本是一个高科技产业，但我们把它变成了一个劳动密集型产业。“社区电子银行”模式真正体现了高科技。然而，“社区网上银行”的高科技只体现在硬件上，而不体现在软件上。例如，如何通过大数据分析信用？制定差别定价？我应该为不同的客户收取多少利率？目前，中国大银行的机制尚未转变。从电子商务的角度来看，网络金融使银行失去了网点的优势。互联网金融本身就是一个高科技产业。如果不使用大数据分析和“社区电子银行”技术，农村信用社很难有优势。

事实上，信用圈和商业圈与私人借贷一样，在一定范围内是有效的，不能盲目扩张。一旦扩张，它将失去原有的信贷优势。并不是说“社区网上银行”的覆盖面越大越好，而是应该“小而深、小而精、小而优、小而美”，这应该是它的发展方向。

中央农村工作领导小组办公室第一局副巡视员罗丹为全国农村信用社体制改革探索“社区电子银行”发展模式的未来发展。首先，要注意合理定位和目标确定的问题。就定位而言，仍有必要立足于农村。事实上，农村并不缺钱，关键是如何留住钱。如果水泵不能抽水，钱将留在农村。如果我们有能力保留这笔钱，它的潜力是巨大的。

第二，抓住机遇，为信用社下一步改革创造良好条件。目前，农村商业银行和农村信用社都是“小角色”，各省都有很多“小角色”，分散在一起，整合后具有很强的竞争力。

从系统的角度看，“社区电子银行”的探索不仅充分发挥了省联社的整合功能、服务功能和引导功能，而且将“小土豆”串联起来，上下连接，横向联合。通过利益机制和行政职能，在全省形成了强大的竞争优势。

在下一步的改革中，我们不仅要进行简单的整合，还要激发法人的活力，增强资本和企业的实力。如果实现了几个目标，改革就会成功。通过“社区电子银行”，我们可以借此机会在理顺体制、转变发展机制方面进行更多的探索，为全国农村信用社的体制改革探索发展模式，形成良好的模式。

第三，努力建设和发挥社区优势，促进和形成新的价值观。进一步完善网络布局。任何银行机构最大的资源是网络。安徽正处于快速城市化进程中，这与信用社的发展有很大关系。不要轻易放弃现有的网点，在这个过程中抓住机会，适当提高实力，尤其是在新的社区。

第四，突出业务特色，拓展空新发展空间。在差异化管理、一体化管理、垂直管理和柔性管理方面进行更大的探索。

第五，争取外部支持。最重要的是政府。在电子商务银行的发展过程中，电子商务平台的扁平化和扩展对农村经济的影响是复杂的，至少政策不能限制其发展。

“社区网上银行”可以提高底层的经济竞争力和效率，而且竞争是积极的，没有那么多负面影响。从目前的改革进程来看，推进“供给侧”结构改革是基本方向，加强对“社区电子银行”经济模式的支持是推进“供给侧”改革的重要方面。由于整个金融体系面临着融资结构和需求结构错位的问题，有必要对其予以支持。除了财政和税收政策，还有政府相关的业务，如补贴的分配。最好随时注意，把顾客握在手中就是握着他们。还有一些支持农业和支持小企业的政策性企业，它们可以做更多的工作。

中央汇金投资有限公司和中国工商银行行长陈建波说，“社区电子银行”是“供方”结构改革的一个示范案例。“社区电子银行”模式对农村金融和信用社改革具有典型意义。

首先，中央政府提出了一个“供给方”结构改革的示范，这是一个很好的例子。“供应方”结构改革应包括两个方面。一是通过市场主体的积极创新，满足需求结构变化带来的对新产品和服务的需求。从“社区网上银行”的创新来看，这与这一点非常吻合。值得注意的是，技术创新已经嫁接到活跃在基层的银行机构。这给传统银行业金融机构，尤其是活跃在农村地区的中小金融机构带来了新的希望。

第二，“社区网上银行”模式是实施稳健增长政策。目前，市场参与者的信心确实不足，经济亮点也不多。如何实施去杠杆化、去库存化和去产能化的措施，地方政府面临着巨大的困难。一方面，金融增长受到很大影响。另一方面，就业也是困扰地方政府的一个重要问题。如何通过新的措施振兴传统企业，促进经济增长是一个非常重要的内容。从这个角度来看，活跃的市场参与者和技术创新的结合在稳定增长方面发挥了非常积极的作用。

第三，从银行经营的角度来看，它确实面临着严峻的形势。在银行经营过程中，新常态实体经济的监管要求和结构转型要求都面临重大转变。

在监管方面，资本管理规则的实施不利于支持小银行和支农。由于高风险系数，导致高风险权重，风险资产的峰谷会增加。监管还要求资本充足率，这也给银行存贷款业务带来了很大的问题。

安徽“社区电子银行”探索了中小金融机构业务结构转型的方向。这对于银行业的业务转型和结构调整可能具有战略意义，尤其是对中小金融机构而言。

第四，这是信用社改革和发展的一个很好的尝试。目前，农村居民人均纯收入已达到1500美元左右。从国际经验来看，发展经济学教科书非常明确地指出，这是一个消费结构大转变的时期。事实上，各种服务的供应，尤其是金融服务，都比较落后。通过“社区电子银行”这一平台，不仅可以转变业务结构和未来增长动力机制，还可以满足县域居民的生活和消费升级。

中央汇金投资有限公司、中国工商银行董事研究员王:“社区网上银行”模式代表了农村信用社的发展方向。去年我对大型商业银行的网络金融发展战略进行了研究。四大商业银行现在都在做网络金融，我们是金融企业在做网络，这是传统银行向现代银行转型的渠道。

在初始阶段，互联网真的需要迅速扩大规模，等待不能成长。“社区网上银行”刚刚运营一年多，但取得了显著成效，是创新驱动转型的良好模式。

工行在做网络金融的同时，也在考虑如何促进工行的发展。由于互联网金融的初始投资非常大，我们应该如何看待其发展方向？我们总结了几点，一是存款，二是贷款，三是中间业务收入。我认为应该是顾客至上。“社区网上银行”模式不仅可以增加新客户，还可以留住客户。它不仅带动了注册“社区电子银行”的客户，也带动了pos刷卡客户、网银客户和手机银行客户。其次是存款。“社区网上银行”吸收的存款都是存款，是银行最便宜、最理想的存款。这是一种很好的低成本融资方式。再说一次，这是小额贷款。随着“社区网上银行”的发展，它还可以进行一些产业链和供应链贷款。更重要的是，最初的贷款是建立在担保和抵押的基础上的，但是现在它可以通过流水来完成。

从更高的角度来看，我们一直说农村金融不存在问题，就是贷款难、贷款贵的问题。在“社区电子银行”中，贷款的可获得性得到提高，并且不需要设立网点，这对于农村金融的发展尤其重要。开设网点的成本非常高，边缘地区的网点更难覆盖。“社区电子银行”在替代网点方面的作用非常重要。

要有强大的生命力，我们应该把握几点。

首先，规模。就像滴滴和北京快运之间的竞争一样，它始于烧钱抢占市场。有必要占领市场并与客户建立粘性。第二是标准化。如此大的规模和数量，标准化可以促进复制和推广。第三，加快增长。“社区电子银行”必须在3-5年内形成，否则将难以发展。四是考察综合贡献率。盈利能力不能单独评估，但它所带来的综合效益，如客户和贷款，是其生存的基础。第五，完善风险管控机制。

“社区电子银行”模式代表了农村信用社的发展方向，在教育三农金融知识、提高现代农村金融服务适应性方面发挥着重要作用，在国家层面具有重要意义。

中国人民银行货币政策部主任、研究员穆正社对“社区电子银行”的发展有三点思考，定位明确，平台坚实，前景光明。首先，充分发挥其优势，拥有美好的未来。“社区电子银行”首先要坚持的是可持续发展。作为一家银行，它不仅要承担社会责任，还要通过不断的发展壮大承担更多的社会责任。我们普遍认为，农村商业银行具有知名度、地理位置和血缘关系等优势，可以保证贷款的贷前调查、贷中检查和贷后检查，降低贷款成本。互联网金融和农村商业银行的结合可以说是更加强大。有了互联网金融和“社区电子银行”，可以收集更多的大数据。大数据的核心是可以降低贷款客户的信用评级和掌握贷款客户信用的成本，即可以降低贷前调查的成本。社区网上银行通过产业链为客户提供金融服务，还可以掌握客户的现金流量，降低贷后管理成本。

第二，明确定位，合作发展。“社区电子银行”增加了客户粘性。“社区电子银行”首先具有电子商务平台的特点。由于很多客户想进入电子商务平台进行交易，他们需要结算和使用农村商业银行的银行卡，这样银行卡上就有存款，就像吸收存款一样。“社区电子银行”实际上是互联网金融和电子商务平台的结合。但是，根据银监会的相关规定，银行业金融机构有自己的主营业务，是否适合通过行业来利用这一优势？目前，阿里巴巴和京东占据了80%的电子商务平台，他们也积极涉足农村市场。安徽农村商业银行已经实践了一段时间，并在农村建立了坚实的基础。我们能尽快联系这些机构吗？农村商业银行应紧紧围绕银行业务，通过与其他银行的合作，将主营业务做大做强。

第三，该平台实用且具有协作性。目前，更多的“社区电子银行”应用案例都在输出环节。它能被纳入生产资料的肥料和种子环节吗？让平台的类型更广，客户群更大。商务部和农业部也在推动农村电子商务。农业部提议在每个村庄设立一个电子农业信息办公室。这些办事处将来是否能与“社区电子银行”平台连接，是可以尝试的。

中国银行业协会副秘书长张芳-系统整合需要继续。安徽农村商业银行的“社区电子银行”工作做得很好，但其发展仍令人担忧。

农村信用社在中国没有统一的管理机构，省级协会在引导行业、维护权益、创新业务、防范风险等方面发挥了重要作用。但是我们也看到在这些集成中仍然有许多任务需要完成。我们进行了相关的调查，有些是以省份为基础的，有些是个体经营的，有些是与第三方合作的，有些是借鉴了相关省份的经验。每个人都希望统一并建立一个全国性的平台，这是一种趋势。它可以提高整个国家的竞争力和竞争优势，但它是一个庞大的工程，包括灾难恢复、电子商务、安全、认证等。

中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构监管部农业与商业处处长陈——安徽省农村信用社改革“两先一好”，展现“两先一好”。

一是改革领先全国，是全省第一个完成农村信用社产权改革的省份。安徽省也有可能成为第一批省级协会改革试点单位。第二，创新发展领先全国。马鞍山农村商业银行是第一家将德国小额信贷技术引入该系统的农村商业银行。它与德国复兴开发银行合作了很长时间，并且比承包商银行引进得更早。现在第一家在新三板上市的农村商业银行也在安徽省，这就是铜陵农村商业银行。再加上“社区电子银行”的推广，凸显出安徽在改革创新方面走在全国前列。

“一个好”意味着安徽农村商业银行整体运行相对较好。资产、贷款、负债、不良贷款率等指标均高于全国平均水平，大大超过一般水平。

我们也在研究农村商业银行的典型发展，并提出三点建议。

首先，建议安徽省银行业协会将“社区电子银行”纳入全省银行业转型发展的战略高度进行统筹考虑。

其次，银行在发展电子商务服务时，应提前考虑物流配送和商品质量对银行商誉的影响。现在是“互联网+电子商务+金融”。因为它是银行的背书，商品的营销和交易都有银行信贷的支持，所以我们必须制定一个好的计划。

第三，如果“社区电子银行”与银行系统相结合，建议必须分开。银行系统易受电子商务系统风险的影响。

国务院发展研究中心市场经济研究所研究员李布表示，“社区网上银行”仍需成为一个强大的实体、一个广阔的渠道和一个大平台。“社区电子银行”模式是以“农业、农村、农民”相关的“电子商务+金融服务”为重点。通过对安徽、浙江、江苏三地农村信用社的调查，笔者认为仍有三个方面需要加强。

首先，如何加强实体。电子商务业务包括生产者和消费者。农村信用社如何着眼于农业发展，做好农村经济实体工作？我们仍然需要继续探索。农村信用社有自己的优势。其他大银行想进入农村，但它们的扎根能力远不如农村信用社。

第二是如何打造一个宽阔的通道。“社区网上银行”有很多模式，有的解决生产问题，有的解决城镇消费问题。产业链完成后，安全绿色的农副产品可以被装载到平台上，这样可以尽可能的增强消费者的粘性。围绕产业链，还可以进一步向下延伸，渠道也可以完全做到。

第三，如何进一步拓展平台。安徽协会应更有效地联系和整合分支机构。一方面可以增强自身的竞争力，另一方面也可以为农村信用社的改革提供更多的经验。

国务院发展研究中心办公室副主任、副研究员石光能有效促进金融与实体经济的融合。例如，从数据可以看出，亳州尧谷银行与产业链紧密结合，资产质量特别好。社区银行是解决“融资难、融资贵”问题的有效尝试。

我刚从云南回来，大理也是一个非常偏远的农村地区。就像阿里的“千县万村”计划一样，在大平台和小县的谈判过程中，小县的利益被大大挤压，这种模式无法持续。地方政府仍将选择与信用社进行小规模深度合作。大型互联网平台确实有其自身的优势，但它们能否发展成具有地方特色仍是个问题。

未来，社区银行应探索新的发展理念和发展模式，进一步明确银行、电子商务和物流的功能，进行合理的系统设计，激发大数据的最大优势。