海岛劲吹诚信之风

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近年来，中国人民银行厦门分行积极推进辖区内农村信用体系建设，同时采取多种措施，通过“数据支持、信用支持、政策支持、技术支持、产品支持、人才支持”六大措施建设农村信用工程，不断完善厦门农村基层信用体系，为农村转型、农民致富、农业发展提供强有力的金融支持。截至2015年底，厦门市涉农贷款余额599.69亿元，比2015年初增加113.07亿元，增幅23.24%。

政府-银行合作数据支持

为了填补农村信贷项目建设的人才缺口，加强金融机构与基层乡镇(街道)、村(社区)的金融合作，一方面，中国人民银行厦门分行通过“官银合作”建设了一支专业高效的基层金融人才队伍。厦门农村商业银行立即启动了“双百工程”，并派出近200名优秀的分行行长和经验丰富的员工到厦门的乡镇(街道)、村(社区)和企业担任财务助理。

2014年6月，厦门市委组织部正式下发文件，正式将农村基层临时财务助理纳入全市临时干部的“总盘”管理。截至2015年底，已有137名长期在一线工作的优秀员工被任命为基层财务助理，覆盖全市6个区的37个乡镇(街道)和94个重点建设村(住宅)。金融助理深入基层，发挥金融机构与地方政府和基层农民的“纽带”作用，为农村信用体系建设储备人才。

另一方面，从组织结构、工作流程和系统开发等方面，推动了文件归档工作。一是根据厦门实际情况，制定农民信用信息备案工作实施方案，加强与市发改委、各区区委宣传部、农林局、团委、妇联、公安局、各镇街道的联系，共同成立备案工作领导小组和征集工作组，推进农民备案工作；二是规范工作流程，明确收集项目，将农民备案工作分为宣传动员、组织实施、创建验收、总结评估、客户回访和信息更新五个阶段，明确农民个人基本信息、资产负债、金融服务需求等数据收集项目。，确保农民档案数据的及时性、完整性和准确性；三是引导金融机构发展信用信息平台。例如，厦门农村商业银行开发建设了“农民档案系统”。截至2015年底，厦门已完成15万客户的备案工作，建立了覆盖厦门近70%农户的信用档案数据库。

农村信用合作项目合作共赢

厦门市海沧区新福村积极配合相关农业金融机构推进农村信贷项目建设，被评为“信用村”。村内有档案的户数占有效户数的62.8%，有信用交易记录的户数占55.5%，其中现有客户不良率仅为0.99%。农村信贷项目建设保持了良好的信贷环境，搭建了银村合作平台，实现了合作共赢。

中国人民银行厦门分行在这方面发挥了重要作用，引导涉农金融机构在行政村、村庄和社区、乡镇、乡镇和街道、海岛、农场等建立信用单位。，并授予合格人员“信用村”、“信用社区”、“信用乡”、“信用农场”等称号。同时，采取“优先、优质、优惠”的服务。截至2015年底，已建立信用村、信用社区等49个信用单位。同时，建立了信贷单位年度检查机制。每两年对信用单位进行一次审查，并实施淘汰制度，以确保信用单位的质量，建立良性评价机制。

评分系统贷款优先级

为了规范授信单位的评价标准和后期授信额度的确定，中国人民银行厦门分行责成辖内农业金融机构建立一套较为完整的客户信用评分系统和授信额度确定模型。评分系统设置了客户基本情况、业务情况、信用状况、偿付能力、奖金项目等5个维度的43个项目的评分指标，并结合民主评议和客户经理评议的结果形成客户的最终得分；备案客户信用额度确定模型主要根据评分等级确定信用额度区间，为审批人提供信用参考。

中国人民银行厦门分行通过提供“优先、优质、优惠”服务，要求农业金融机构对获得贷款额度优先、贷款手续简化、贷款价格优惠等信贷单位称号的村(区)提供优惠、普惠的金融服务支持，营造“诚信更实惠”的信贷氛围。以厦门农业商业银行为例，自2014年以来，该行已向信用记录良好的信用村、信用社区和信用用户发放10亿元贷款，并以优惠利率向有创业需求的村民(居民)和创业青年提供创业贷款，不断将信贷资源推向信贷单位。

特色创新产品支持

中国人民银行厦门分行协调涉农金融机构推出一系列金融产品，为信贷用户和信贷单位提供专项金融服务和产品。例如，厦门农业商业银行为大多数失地农民推出了“无忧”社会保障贷款，解决了失地农民养老的后顾之忧，发放了2万多笔此类贷款，金额达8.6亿元；推出“金包银”贷款，帮助失地农民实现收入转化，共发放贷款4.3亿元；启动“青年创业贷款”，共发放2.8亿元，帮助1200多名有志青年实现创业梦想；推出小额担保贷款，贷款总额2亿元，为当地经济注入动力；启动农村妇女创业贷款，共发放4075万元，帮助妇女实现就业和创业；推出“农房宝”农村住房抵押贷款业务，振兴农村房地产。目前，已与11个村签订合作协议，协议贷款2亿元，贷款1030万元；对已备案的客户进行预授信，推出“农业易贷”等创新产品，累计支付金额1800万元。

经厦门农业商业银行评估合格的信用单位的村民进行预授信，经审批后向村民发放“预授信函”。获得“预授信”的村民可以向获得“预授信”的其他村民或其他有担保能力的担保人寻求担保，单户贷款最高限额不超过20万元。同时，接受贷款的村民(居民)按贷款金额的一定比例向厦门农村商业银行发起的慈善基金捐款，用于慰问村内老人(居民)、慰问残疾人、关爱困难家庭、关爱贫困学生等慈善事业。通过“普惠+慈善”的产品创新，“农贷易”产品在促进农村金融包容性的同时，实现了“银村互动”，履行了金融机构回馈社会的责任，取得了良好的社会效益和经济效益。截至2015年底，已有460多户家庭获批“农业易贷”，贷款总额超过8700万元，使用金额超过1800万元，并成功向专项慈善基金捐赠16.4万元。