税优健康险渐行渐近

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2月16日，中国保监会公布首批获准开展个人税收优惠健康保险业务的公司名单，PICC健康保险、阳光人寿保险、泰康养老保险三家公司获得首批个人税收优惠健康保险业务资格。特别值得注意的是，病人也可以购买税收优惠的健康保险，这突破了商业健康保险的一般规则。业内人士表示，个人税收优惠的健康保险产品上市将刺激全社会的健康管理意识和消费者购买健康保险的需求，从而使健康保险的潜在需求得以快速释放。

主人摊牌，注意软蛋，四两拨千斤。在保险业，国际上普遍的做法是利用税收优惠来鼓励个人购买商业保险，并在多个层面上完善医疗保障制度，使人们能够受益和健康。

2月16日，中国保监会公布了首批获准开展个人税收优惠健康保险业务的公司名单。税收优惠的健康保险真的来了。

3家公司

首个税务-卓越健康保险业务资格

虽然已有7家保险公司通过了中国保诚集团的税收优惠健康保险系统验收，但出人意料的是，只有PICC健康、阳光人寿和泰康养老这三家公司获得了该系统的首肯。

PICC卫生局局长宋福兴在接受记者采访时表示，第一批具有优秀个税资格的人民健康保险业务:“这是对PICC卫生局经营优势和较强承接能力的充分肯定。作为中国最大的专业健康保险公司，PICC健康已经为个人税收优惠健康保险业务的运营做好了准备，并将能够在产品获得批准后，严格按照政策法规和监管要求，在第一时间上市我们的税收优惠产品。”

据中国保监会有关人士介绍，截至2月14日，共有8家保险公司提交了开展个人税收优惠健康保险业务的报告，中国保监会已对报告进行了认真审核。根据此前发布的《个人税收优惠健康保险业务管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)，上述三家保险公司符合业务要求，并按照“成熟一家、公告一家”的原则，中国保监会发布了首批名单。

根据《暂行办法》的要求，保险公司经营个人税收优惠健康保险应具备以下条件:符合保险公司偿付能力管理规定，上年末和最近一个季度末的偿付能力充足率不低于150%；最近3年内未受到重大行政处罚；除专业健康保险公司外，其他寿险公司应设立健康保险部门；有相对独立的健康保险信息管理系统，并与商业健康保险信息平台连接；配备专业队伍，医保科具有医保业务经验的人员比例不低于50%，具有医疗背景的人员比例不低于30%；中国保监会规定的其他条件。

据记者了解，自税收优惠健康保险政策出台以来，阳光保险积极推进税收优惠健康保险项目，专门成立了健康保险部，引进了专业健康保险从业人员和具有医疗背景的高级人员，为首次获得业务资格做好了充分准备。

税收优惠的健康保险

拒绝获利

可以说，税收优惠政策的逐步出台对商业健康保险的发展是一个难得的历史机遇，但发展最终还是要靠自身。专业化是发展的必由之路，专业服务能力是核心竞争力。如果我们不努力提高专业化水平，改变粗放型的商业模式，就会导致行业发展的停滞甚至倒退。这可能就是监管者坚持“成熟的，宣布一个”的原因。

面对这一难得的历史机遇，宋福兴认为，通过税收优惠鼓励个人购买商业健康保险，将有效发挥政策杠杆作用，推动商业健康保险进入新一轮快速扩张。例如，他说:“从国际市场来看，美国用了大约30年的时间发展和形成了一个庞大而成熟的健康保险市场，涌现出一批综合实力突出、进入世界500强的专业健康保险公司。”

根据PICC卫生部的初步统计，目前已有近100家企业客户提出购买个人税收优惠健康保险产品的意向。下一步，随着个人税收优惠健康保险产品的上市，全社会的健康管理意识和购买健康保险的需求将被激发，健康保险的潜在需求将被迅速释放。

面对这个充满“钱”的市场，阳光人寿保险总裁费一凡在重庆举行的税收优惠健康保险机构服务计划会议上告诉记者，税收优惠健康保险为人们购买健康保险提供了实实在在的利益，阳光人寿将税收优惠健康保险的运营定位为为人民提供保障而非利润，在产品设计上坚持保护优先、定价合理、低利润运营的原则。

“不要拒绝保险”

保险公司承担社会责任

那么，这种不容易操作的税收优惠健康保险能给普通人带来多少好处呢？

例如，康先生是一名“金融农民工”，年终业绩和任务繁重，经常加班，生活节奏紊乱，最终导致突发急性胃炎住院治疗。康复出院后，住院总医疗费用为6万元。假设个人支付的医疗费用有50%来自社保目录内外，社保统筹基金支付3万元，康先生支付3万元。如果您投保“个人税收优惠健康保险(万能)A类”，保险公司将在康先生原来支付的3万元中支付2.7万元，您只需承担医疗费用总额的5%，即3000元。

记者在采访中了解到，PICC健康、阳光人寿、泰康养老等税收优惠健康保险产品的总体支付率高于90%，社保目录下的支付率为100%，而目录外的支付率为80%。

特别值得注意的是，病人也可以购买税收优惠的健康保险，这突破了商业健康保险的一般规则。根据《暂行办法》，保险公司应当按照长期健康保险的要求经营个人税收优惠健康保险，不得因被保险人既往病史而拒绝保险，并保证续保。

据中国保监会有关人士介绍，设立“不拒保”规则主要有以下原因:第一，它是基于公平，因为国家的税收优惠政策是针对所有纳税人的，也就是说，只要他们是纳税人，就可以购买个人。税收-优秀的健康保险产品，保险公司不能拒绝保险；第二，基于保险业主动承担社会责任，国家给予保险业税收优惠政策，实际上是将一定数量的财政收入转移到保险业，保险业应主动承担起减轻医疗负担、服务医改的社会责任，以确保保险得到保障。

然而，对于那些已经生病的人来说，责任保险的金额低于健康人。根据中国保监会给出的个人税收优惠健康保险产品的指导框架，首次参保时未患既往疾病者可享受20万元的保险金额，首次参保时患既往疾病者只能享受4万元。

记者在采访中还了解到，目前，PICC健康、阳光生活、泰康养老的相关产品已经上报中国保监会，经批准后可以尽快推出。